Dictionar Financiar
Potrivit legii nr 58/1998 privind activitatea bancilor comerciale, acestea (atat persoanele juridice romane, cat si sucursalele unor banci straine) pot desfasura, in limita autorizatiei primite de la BNR, urmatoarele activitati: acordarea de credite; contracterea de credite de pe piata interbancara si de la BNR; operatiuni de factoring si scontarea efectelor de comert inclusiv forfetare; emiterea si gestionarea instrumentelor de plata si de credit; plati si decontari; leasing financiar.
Consta intr-o intelegere sau conventie care are loc intre doua banci prin care se stabileste modul de acordare, utilizare si rambursare a creditelor sau cu privire la modul de efectuare a anumitor operatiuni bancare.
Automat bancar ce permite clientilor sa faca retrageri si depuneri de numerar, plati si alte tranzactii, cu ajutorul unui card.
Institutia de credit cu cea mai extinsa sfera de activitate. Ea poate oferi depozite, credite, leasing financiar, servicii de plati, carduri, garantii, servicii de investitii, consultanta si administrare de portofolii si multe alte servicii financiare.
Forma de exprimare a monedei unei tari, pusa in circulatie de banca centrala si care este utilizata in efectuarea de plati si incasari intre agentii economici. Este un mijloc monetar care poseda valori nominale diferite si care este acceptat pentru stingerea tuturor obligatiilor publice si private. Bancnotele au elemente specifice de siguranta, ceea ce le face mai greu de falsificat. Ele poarta semnatura guvernatorului BNR si al casierului central. Atunci cand bancnotele nu mai sunt apte si cand nu mai corespund scopului pentru care au fost emise, se procedeaza la scoaterea lor din circulatie. In cazul bancnotelor uzate, se procedeaza la distrugerea lor.
Automat bancar, ce permite retragerea si/sau depunerea de numerar dintr-un cont curent si alte tranzactii bancare, prin intermediul unui card. Mai este denumit ATM sau Automated Teller Machine.
Societate comerciala autohtona, infiintata in 2003, care are ca actionari 25 de banci. Aceasta desfasoara activitati specifice birourilor de credit, colectand informatii despre debitorii cu restante mai mari de 30 de zile, despre fraudulenti si despre persoanele care au depus declaratii cu inadvertente.
Capacitatea debitorului de a face fata obligatiilor de plata la scadenta. Pentru determinarea bonitatii se tine cont de o serie de indicatori, cum ar fi: lichiditatea, solvabilitatea, rentabilitatea, gradul de indatorare al debitorului, etc.
Posibilitatea agentului economic de a putea face fata unor obligatii pe termen scurt; se determina ca raport intre activele curente (stocuri, creante, numerar) si datoriile curente (datoriile pe termen scurt, mai mic de un an: credite de trezorerie, datorii fata de salariati, fata de bugetul statului, fara de furnizori, etc).
Card cu functionalitati de credit, unde toate tranzactiile efectuate in cursul unui interval (de regula, o luna) sunt incluse intr-un extras de cont. La scadenta, detinatorul poate alege sa ramburseze orice suma mai mare decat suma minima de rambursat. Pentru soldul ramas de rambursat, emitentul percepe dobanda.
Card pentru plati, care este asociat unui cont curent. La fiecare tranzactie cu cardul, suma cheltuita se scade din disponibilul existent in contul curent.
Orice card folosit de detinator pentru a cumpara bunuri si servicii sau pentru a retrage numerar.
Solicitare scrisa adresata de o persoana fizica sau juridica unei banci sau unei institutii de credit pentru a i se acorda un credit. Datele cuprinse in aceasta cerere se refera la datele de identificare a solicitantului, calitatea acestuia, reprezentantii sai legali, destinatia creditului, tipul creditului solicitat, suma solicitata, moneda in care este exprimat creditul, perioada pentru care se solicita creditul, modalitatea de rambursare - in transe egale sau nu, garantii propuse, giranti, semnaturi, etc.
Comision platit la acordarea unui imprumut, care se calculeaza fie ca procent din suma imprumutata, fie este stabilit in suma fixa. De multe ori, bancile includ acest comision in credit pentru a nu obliga clientul sa plateasca nimic, iar imprumutul sa fie mai usor de obtinut. In aceste cazuri, valoarea creditului devine mai mare decat suma incasata de client.
1. Comision platit lunar sau anual la un credit, acesta fiind de regula inclus in rata lunara. Nivelul lui se calculeaza fie ca procent din valoarea creditului, fie ca procent din soldul ramas al imprumutului. In general, comisioanele lunare la credite reprezinta dobanda ascunsa, bancile folosind aceasta tactica pentru a putea afisa rate mai mici de dobanda in campaniile de promovare.
2. In cazul cardurilor de credit si de debit, comisionul de administrare se percepe de obicei anual, iar la conturile curente - frecventa sa este lunara. Avand in vedere ca, in general, un card este atasat unui cont curent, detinatorii de carduri platesc doua comisioane de administrare. Principalul beneficiu este primirea extrasului de cont prin posta la domiciliu.
Comision platit la rambursarea in avans a unei parti sau a intregului credit. Acesta se calculeaza ca procent din suma rambursata anticipat.
Comision perceput la retragerea banilor in numerar, de la ghiseul bancii sau de la bancomat. Acesta se calculeaza ca procent din suma retrasa de client in numerar.
1. Produs ce primite clientilor acces oricand la banii depusi la banca. Prin intermediul acestor conturi, se pot efectua plati, incasari sau retrageri de numerar. In plus, deschiderea unui cont curent da clientilor acces la noi servicii bancare: carduri, depozite, credite, etc.
2. Statistica macroeconomica ce masoara fluxul net de marfuri, servicii, venituri si transferuri intre o economie si restul lumii. Soldul sau exprima inclinatia spre economisire a unei economii (daca este pozitiv) sau spre consum (daca este negativ).
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, pe o anumita perioada de timp, contra unei dobanzi, si care urmeaza a fi restituita la anumite termene, numite scadente. Printre elementele obligatorii ale unui credit se gasesc: suma creditului, dobanda, perioada pentru care e contractat creditul, modalitatea de rambursare - constanta sau degresiva, garantii, giranti, termene de rambursare. Legea bancara nr. 58/1998 defineste creditul ca fiind orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani.
Suma de bani acordata de o banca in calitate de imprumutator (creditor) unei persoane fizice sau juridice in calitate de imprumutat (debitor), pe o anumita perioada de timp, cu o anumita destinatie, contra unei dobanzi. Creditul bancar se acorda contra unor garantii si in baza unor contracte incheiate intre parti, care reglementeaza drepturile si obligatiile partilor.
Imprumut la care clientul nu trebuie sa justifice bancii modul in care foloseste banii. Pentru a obtine sume mai mari, solicitantii trebuie sa garanteze imprumutul cu un imobil.
1. Operatiune prin care un cont este alimentat cu bani.
2. Acordarea unui imprumut.
Data prevazuta intr-un contract la care devine executorie o obligatie de plata pentru un agent economic.
Operatiune prin care o suma este retrasa dintr-un cont.
Sume de bani, hartii de valoare, obiecte de valoare depuse spre pastrare si fructificare la o banca si care vor fi restituite la solicitarea depunatorului. Depozitele banesti reprezinta principala sursa de atragere de disponibilitati, in vederea plasarii ulterioare a acestora de catre banca, respectiv pentru acordarea de credite. Depozitele bancare sunt "la vedere" - caz in care sumele pot fi retrase oricand sau "la termen" - caz in care sumele nu pot fi retrase decat la expirarea termenelor pentru care au fost constituite. Pentru depozitele la vedere, bancile platesc o dobanda mai mica decat pentru cele la termen, in timp ce pentru pastrarea unor obiecte de valoare percep un comision.
Operatiune prin care o persoana fizica sau juridica depune numerar la ghiseul unei banci pentru a fi inregistrat in cont sau pentru achitarea serviciului datoriei fata de banca.
Exprima sub forma procentuala costul total al creditului, incluzand atat dobanda cat si comisioanele. Acest indicator este folosit pentru a compara costul creditelor. In prezent, legea obliga bancile sa calculeze dobanda anuala efectiva doar la creditele de consum, fara garantie ipotecare, cu sume cuprinse intre 200 si 20.000 euro.
Reprezinta suma platita pentru a imprumuta o suma de bani sau suma incasata pentru depunerea banilor intr-un produs de economisire (depozit, cont de economii, etc.). Dobanda se calculeaza astfel: Dobanda= S * r /100 * T/360 unde S - suma imprumutata (valoarea depozitului), r - rata dobanzii, iar T - durata imprumutului (depozitului).
Operatiune prin care o banca pune la dispozitia clientilor ei, titulari ai unor conturi, sume de bani in numerar pentru ca acestia sa efectueze diferite plati. Eliberarea de numerar se face in limita disponibilului din cont. Eliberarea de numerar peste limitele disponibilitatilor banesti din conturi poarta numele de facilitate de overdraft sau descoperit de cont si se face in baza unei analize minutioase efectuate de banca.
Rata dobanzii la care bancile europene se imprumuta intre ele in euro. Aceasta se calculeaza zilnic ca medie a dobanzilor practicate de cele mai importante banci din zona euro.
Document bancar eliberat clientilor, in care sunt evidentiate toate operatiunile de incasari si plati efectuate intr-o anumita perioada, prin conturile deschise de clienti la banca. Extrasul de cont se poate elibera la cerere, dar si la intervale stabilite de comun acord cu titularii de cont.
Document justificativ care sta la baza operatiunilor de vanzare - cumparare, emisa de catre furnizor si care cuprinde: denumirea si sediul vanzatorului, denumirea si sediul cumparatorului, numarul facturii, data facturii, denumirea marfurilor care fac obiectul tranzactiei, pretul de vanzare, taxa pe valoarea adaugata, total valoare cu TVA, etc. Acest document este foarte important intrucat sta la baza inregistrarilor din contabilitate.
Garantie reala constand in unul sau mai multe bunuri mobile si care servesc la garantarea unei obligatii, pana la stingerea acesteia. Conform contractului de gaj, incheiat pe baza acordului de vointa dintre parti, daca la scadenta debitorul nu isi onoreaza datoriile, atunci creditorul este indreptatit sa declanseze procedura de executare silita, pentru a-si acoperi creanta. In activitatea de creditare, bancile acorda o importanta deosebita garantiilor aduse de catre debitorul insusi, sau de catre giranti (gajuri, ipoteci, depozite colaterale, etc.), pentru ca in cazul in care debitorul si girantul nu pot sa onoreze obligatiile, banca sa poata recupera creanta. Exista doua tipuri de gajuri: gaj cu deposedare si gaj fara deposedare.
Persoana fizica sau juridica care garanteaza cu veniturile sau cu bunurile sale o obligatie a unui debitor fata de creditorul sau. Garantul este obligat sa plateasca in locul debitorului in cazul in care acesta nu isi onoreaza obligatiile.
Girul dat de o banca pentru un client al sau cu scopul obtinerii de catre acesta a unui credit de la o terta persoana. Banca isi asuma obligatia achitarii sumelor care rezulta din neachitarea obligatiilor de plata de catre clientul in favoarea caruia a acordat garantia bancara.
Este un act prin care posesorul titlului (ex. cambie), numit girant, transfera altei persoane numita giratar printr-o declaratie scrisa si subscrisa pe titlu odata cu predarea acesteia, toate drepturile care decurg din titlul astfel redactat si completat. Toate mentiunile privind circulatia cambiei prin gir se fac pe verso-ul cambiei. Girul este neconditionat si priveste intreaga valoare a cambiei. Giratarul dobandeste toate drepturile detinute anterior de girant. Se considera valabil orice gir care chiar daca nu are specificat beneficiarul, poarta semnatura girantului - GIR IN ALB.
Suma de bani din venitul unei persoane fizice sau juridice varsata la bugetul statului sau la bugetele locale in virtutea unei legi care prevede acest lucru. Impozitul este obligatoriu si nu presupune o contraprestatie din partea statului; are caracter nerambursabil. Impozitul se stabileste diferentiat, in functie de obiectul asupra caruia este asezat, si de puterea contributiva a celor care trebuie sa-l plateasca.
Operatiune prin care o persoana numita imprumutator acorda spre folosinta unei alte persoane, numita imprumutat o anumita suma de bani sau bunuri, pentru o perioada de timp, cu titlu oneros (contra unei contraprestatii). La expirarea termenului suma de bani sau bunurile imprumutate se restituie impreuna cu o dobanda sau o chirie.
Persoana fizica sau juridica care se imprumuta de la o alta persoana fizica sau juridica numita imprumutator.
Persoana fizica sau juridica care imprumuta o suma de bani sau bunuri unei alte persoane fizice sau juridice numita imprumutat pe o anumita perioada de timp si contra unei dobanzi sau chirii.
Societate care atrage depozite, acorda credite si/sau emite moneda electronica. In aceasta categorie sunt incluse: bancile, bancile de economisire-creditare, bancile de credit ipotecar, organizatiile cooperatiste de credit si institutiile emitente de moneda elecronica.
IFN - Entitati, altele decat institutiile de credit, ce desfasoara activitate de creditare cu titlu profesional, in conditiile stabilite de lege. Institutiile financiare nebancare au obligatia de a se constitui ca societati comerciale pe actiuni. Denumirea unei entitati care desfasoara activitate de creditare, in conditiile prezentei legi, va include sintagma institutie financiara nebancara sau abrevierea acesteia, I.F.N.. In cazul institutiilor financiare nebancare ce fac obiectul inscrierii in Registrul de evidenta, includerea in denumire a sintagmei institutie financiara nebancara sau a abrevierii acesteia, I.F.N., este optionala. Institutiile financiare nebancare pot desfasura urmatoarele activitati de creditare:
a) acordare de credite, incluzand, fara a se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare;
b) leasing financiar;
c) emitere de garantii, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finantare;
d) acordare de credite cu primire de bunuri in gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
e) acordare de credite catre membrii asociatiilor fara scop patrimonial organizate pe baza liberului consimtamant al salariatilor/pensionarilor, in vederea sprijinirii prin imprumuturi financiare a membrilor lor de catre aceste entitati, organizate sub forma juridica a caselor de ajutor reciproc;
f) alte forme de finantare de natura creditului.
IFN-urile sunt reglementate de Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare.
Activitate ei principala consta in achizitionarea de participatii. In plus, poate oferi clientilor credite, leasing financiar, servicii de investitii, consultanta, administrare de portofolii si alte servicii financiare. Ea nu pot atrage depozite. In aceasta categorie nu se includ institutiile de credit.
Se aseaza asupra unui bun imobil, iar daca la scadenta debitorul nu plateste suma datorata, creditorul in favoarea caruia a fost constituita ipoteca e indreptatit sa ceara vanzarea bunului respectiv la licitatie. Constituirea unei ipoteci se realizeaza sub forma unui contract imobiliar, prin acordul de vointa al partilor, cu conditia ca cel care constituie ipoteca sa fie proprietar al imobilului respectiv.
Capacitatea unei intreprinderi de a face fata obligatiilor sale de plata pe termen scurt, prin transformarea unor active circulante in disponibilitati banesti care sa permita efectuarea platilor ce devin exigibile. In practica se calculeaza mai multi indicatori care sa ofere informatii cu privire la lichiditatea unei societati, si anume: rata lichiditatii generale, rata lichiditatii imediate, rata lichiditatii relative, rata lichiditatii trezoreriei. Acesti indicatori difera prin elementele care se au in vedere la calcularea lor.
Imprumut care se reinnoieste automat, pe masura ce sumele utilizate se ramburseaza, astfel incat clientul poate apela din nou la credit fara a mai solicita o noua aprobare la banca.
Imputernicire scrisa, contract, document prin care o persoana numita mandant autorizeaza o alta persoana (mandatar) de a o reprezenta si de a actiona in numele si in interesul acesteia. Mandatul comercial, fata de cel civil este cu titlu oneros.
Persoana fizica sau juridica care da o imputernicire unei alte persoane de a o reprezenta sau a actiona in interesul sau.
Persoana care a primit imputernicirea de a reprezenta sau de a apara interesele unei alte persoane numita mandant.
Titlu de credit pe termen lung emis de catre o societate pe actiuni sau o institutie, prin care emitentul realizeaza un imprumut de la o masa de creditori, urmand ca la termenele precizate sa plateasca acestora dobanzile cuvenite si sa rascumpere obligatiunile.
Activitate desfasurata de catre o banca pentru indeplinirea obiectului sau de activitate.
Operatiune prin care banca pune la dispozitia clientilor sau se obliga sa puna la dispozitia clientilor fondurile solicitate.
Modalitatea cea mai simpla de realizare a unei plati si reprezinta o dispozitie neconditionata data de emitentul acesteia unei banci receptoare de a plati unui beneficiar o anumita suma de bani, la o anumita data. Pe circuitul ordinului de plata de la platitor la beneficiar, se pot interpune mai multe banci, acestea efectuand succesiv operatiuni de receptie, autentificare, acceptare si executia ordinului de plata. Ordinul de plata trebuie sa indeplineasca cumulativ conditiile: banca receptoare dispune de fondurile reprezentate de suma inscrisa in ordinul de plata, fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin incasarea acesteia de la emitent; dispozitia sa nu prevada ca plata trebuie facuta la cererea beneficiarului.
Prescurtare pentru "personal identification number"; cod secret, cunoscut doar de detinatorul cardului, care permite emitentului sa verifice ca persoana care foloseste cardul este detinatorul.
Prescurtare pentru "personal identification number"; cod secret, cunoscut doar de detinatorul cardului, care permite emitentului sa verifice ca persoana care foloseste cardul este detinatorul.
Operatiune prin care se stinge o obligatie prin achitarea sumei in numerar sau prin virament bancar in favoarea beneficiarului.
Prescurtare de la Point of Sale. Reprezinta locatiile unde sunt acceptate cardurile pentru plata cumparaturilor.
Rambursarea inainte de termenul stabilit in graficul de rambursare a unei parti din suma imprumutata.
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit, pe care debitorul urmeaza sa o plateasca lunar pentru a rambursa creditul contractat.
Cota procentuala ce se aplica de catre banci la creditele acordate si se incaseaza de catre acestea la datele convenite prin contractele de credit sau la disponibilitatile care sunt pastrate in conturi bancare. Marimea ratei dobanzii este data de cererea si oferta de resurse pe piata bancara, taxa oficiala a scontului, puterea economica a unui stat, rata inflatiei, politica adoptata de fiecare banca in parte. In practica intalnim doua notiuni: rata dobanzii active, rata dobanzii pasive.
Rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei. Aceasta se stabileste zilnic de BNR, ca medie aritmetica a cotatiilor practicate de 10 banci selectate de banca centrala.
Perioada de constituire a unui depozit sau durata de rambursare a unui credit.
Suma detinuta intr-un cont curent, de depozit sau de economii, respectiv suma care mai este datorata in cazul unui imprumut.
Capacitatea unei intreprinderi de a face fata scadentelor sale de plata, atat pe termen scurt cat si pe termen mediu si lung.
O taxa preluata de banca de la client pentru furnizarea de servicii bancare.
Denumire generica a seifurilor cu extragere automata a bancnotelor - Teller Cash Dispenser. TCD-urile sunt instrumente de casierie utilizate de catre banci care permit pastrarea in siguranta a numerarului, dar si extragerea si depozitarea automata, rapide si corecta a bancnotelor, in deplina siguranta prin utilizarea si sub controlul unui sistem automat de calcul.
Termen folosit pentru a descrie procesul prin care datele electronice inscrise pe card sunt acceptate ca mijloc de plata de catre un comerciant.
Conventie intre doua sau mai multe parti, prin care se transmit anumite drepturi, se face un schimb comercial.
Subunitate a unei societati bancare, monitorizata de BNR. Institutiile societatilor bancare sunt: sucursalele, agentiile si reprezentantele.
Unitate bancara care primeste din partea unei unitati bancare initiatoare o plata fara numerar si o inregistreaza in contul indicat de platitor, care este un client al acesteia sau chiar intr-un cont al sau.
Procedura legala prin care creditorul urmareste incasarea debitorului sau care a devenit rau platnic.
Moneda nationala a unei tari, in numerar sau disponibil in cont, ce indeplineste functia de instrument de plata si de rezerva de plata pe plan international. Moneda nationala a unui stat are caracter de valuta atunci cand este folosita de orice rezident al tarii respective pentru plata unor tranzactii internationale sau atunci cand este utilizata de un nerezident pentru plata unor marfuri sau servicii din tara respectiva.
Operatiune de transferare a unei sume din contul bancar al unui titular in contul bancar al altui titular.
Potrivit legii nr 58/1998 privind activitatea bancilor comerciale, acestea (atat persoanele juridice romane, cat si sucursalele unor banci straine) pot desfasura, in limita autorizatiei primite de la BNR, urmatoarele activitati: acordarea de credite; contracterea de credite de pe piata interbancara si de la BNR; operatiuni de factoring si scontarea efectelor de comert inclusiv forfetare; emiterea si gestionarea instrumentelor de plata si de credit; plati si decontari; leasing financiar.
Consta intr-o intelegere sau conventie care are loc intre doua banci prin care se stabileste modul de acordare, utilizare si rambursare a creditelor sau cu privire la modul de efectuare a anumitor operatiuni bancare.
Automat bancar ce permite clientilor sa faca retrageri si depuneri de numerar, plati si alte tranzactii, cu ajutorul unui card.
Institutia de credit cu cea mai extinsa sfera de activitate. Ea poate oferi depozite, credite, leasing financiar, servicii de plati, carduri, garantii, servicii de investitii, consultanta si administrare de portofolii si multe alte servicii financiare.
Forma de exprimare a monedei unei tari, pusa in circulatie de banca centrala si care este utilizata in efectuarea de plati si incasari intre agentii economici. Este un mijloc monetar care poseda valori nominale diferite si care este acceptat pentru stingerea tuturor obligatiilor publice si private. Bancnotele au elemente specifice de siguranta, ceea ce le face mai greu de falsificat. Ele poarta semnatura guvernatorului BNR si al casierului central. Atunci cand bancnotele nu mai sunt apte si cand nu mai corespund scopului pentru care au fost emise, se procedeaza la scoaterea lor din circulatie. In cazul bancnotelor uzate, se procedeaza la distrugerea lor.
Automat bancar, ce permite retragerea si/sau depunerea de numerar dintr-un cont curent si alte tranzactii bancare, prin intermediul unui card. Mai este denumit ATM sau Automated Teller Machine.
Societate comerciala autohtona, infiintata in 2003, care are ca actionari 25 de banci. Aceasta desfasoara activitati specifice birourilor de credit, colectand informatii despre debitorii cu restante mai mari de 30 de zile, despre fraudulenti si despre persoanele care au depus declaratii cu inadvertente.
Capacitatea debitorului de a face fata obligatiilor de plata la scadenta. Pentru determinarea bonitatii se tine cont de o serie de indicatori, cum ar fi: lichiditatea, solvabilitatea, rentabilitatea, gradul de indatorare al debitorului, etc.
Card pentru plati, care este asociat unui cont curent. La fiecare tranzactie cu cardul, suma cheltuita se scade din disponibilul existent in contul curent.
Orice card folosit de detinator pentru a cumpara bunuri si servicii sau pentru a retrage numerar.
Solicitare scrisa adresata de o persoana fizica sau juridica unei banci sau unei institutii de credit pentru a i se acorda un credit. Datele cuprinse in aceasta cerere se refera la datele de identificare a solicitantului, calitatea acestuia, reprezentantii sai legali, destinatia creditului, tipul creditului solicitat, suma solicitata, moneda in care este exprimat creditul, perioada pentru care se solicita creditul, modalitatea de rambursare - in transe egale sau nu, garantii propuse, giranti, semnaturi, etc.
Comision platit la acordarea unui imprumut, care se calculeaza fie ca procent din suma imprumutata, fie este stabilit in suma fixa. De multe ori, bancile includ acest comision in credit pentru a nu obliga clientul sa plateasca nimic, iar imprumutul sa fie mai usor de obtinut. In aceste cazuri, valoarea creditului devine mai mare decat suma incasata de client.
1. Comision platit lunar sau anual la un credit, acesta fiind de regula inclus in rata lunara. Nivelul lui se calculeaza fie ca procent din valoarea creditului, fie ca procent din soldul ramas al imprumutului. In general, comisioanele lunare la credite reprezinta dobanda ascunsa, bancile folosind aceasta tactica pentru a putea afisa rate mai mici de dobanda in campaniile de promovare.
2. In cazul cardurilor de credit si de debit, comisionul de administrare se percepe de obicei anual, iar la conturile curente - frecventa sa este lunara. Avand in vedere ca, in general, un card este atasat unui cont curent, detinatorii de carduri platesc doua comisioane de administrare. Principalul beneficiu este primirea extrasului de cont prin posta la domiciliu.
Comision platit la rambursarea in avans a unei parti sau a intregului credit. Acesta se calculeaza ca procent din suma rambursata anticipat.
Comision perceput la retragerea banilor in numerar, de la ghiseul bancii sau de la bancomat. Acesta se calculeaza ca procent din suma retrasa de client in numerar.
1. Produs ce primite clientilor acces oricand la banii depusi la banca. Prin intermediul acestor conturi, se pot efectua plati, incasari sau retrageri de numerar. In plus, deschiderea unui cont curent da clientilor acces la noi servicii bancare: carduri, depozite, credite, etc.
2. Statistica macroeconomica ce masoara fluxul net de marfuri, servicii, venituri si transferuri intre o economie si restul lumii. Soldul sau exprima inclinatia spre economisire a unei economii (daca este pozitiv) sau spre consum (daca este negativ).
Suma de bani sau alte valori pe care o persoana numita creditor o acorda unei alte persoane, numita debitor, pe o anumita perioada de timp, contra unei dobanzi, si care urmeaza a fi restituita la anumite termene, numite scadente. Printre elementele obligatorii ale unui credit se gasesc: suma creditului, dobanda, perioada pentru care e contractat creditul, modalitatea de rambursare - constanta sau degresiva, garantii, giranti, termene de rambursare. Legea bancara nr. 58/1998 defineste creditul ca fiind orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani.
Suma de bani acordata de o banca in calitate de imprumutator (creditor) unei persoane fizice sau juridice in calitate de imprumutat (debitor), pe o anumita perioada de timp, cu o anumita destinatie, contra unei dobanzi. Creditul bancar se acorda contra unor garantii si in baza unor contracte incheiate intre parti, care reglementeaza drepturile si obligatiile partilor.
Imprumut la care clientul nu trebuie sa justifice bancii modul in care foloseste banii. Pentru a obtine sume mai mari, solicitantii trebuie sa garanteze imprumutul cu un imobil.
1. Operatiune prin care un cont este alimentat cu bani.
2. Acordarea unui imprumut.
Posibilitatea agentului economic de a putea face fata unor obligatii pe termen scurt; se determina ca raport intre activele curente (stocuri, creante, numerar) si datoriile curente (datoriile pe termen scurt, mai mic de un an: credite de trezorerie, datorii fata de salariati, fata de bugetul statului, fara de furnizori, etc).
Card cu functionalitati de credit, unde toate tranzactiile efectuate in cursul unui interval (de regula, o luna) sunt incluse intr-un extras de cont. La scadenta, detinatorul poate alege sa ramburseze orice suma mai mare decat suma minima de rambursat. Pentru soldul ramas de rambursat, emitentul percepe dobanda.
Data prevazuta intr-un contract la care devine executorie o obligatie de plata pentru un agent economic.
Operatiune prin care o suma este retrasa dintr-un cont.
Sume de bani, hartii de valoare, obiecte de valoare depuse spre pastrare si fructificare la o banca si care vor fi restituite la solicitarea depunatorului. Depozitele banesti reprezinta principala sursa de atragere de disponibilitati, in vederea plasarii ulterioare a acestora de catre banca, respectiv pentru acordarea de credite. Depozitele bancare sunt "la vedere" - caz in care sumele pot fi retrase oricand sau "la termen" - caz in care sumele nu pot fi retrase decat la expirarea termenelor pentru care au fost constituite. Pentru depozitele la vedere, bancile platesc o dobanda mai mica decat pentru cele la termen, in timp ce pentru pastrarea unor obiecte de valoare percep un comision.
Operatiune prin care o persoana fizica sau juridica depune numerar la ghiseul unei banci pentru a fi inregistrat in cont sau pentru achitarea serviciului datoriei fata de banca.
Exprima sub forma procentuala costul total al creditului, incluzand atat dobanda cat si comisioanele. Acest indicator este folosit pentru a compara costul creditelor. In prezent, legea obliga bancile sa calculeze dobanda anuala efectiva doar la creditele de consum, fara garantie ipotecare, cu sume cuprinse intre 200 si 20.000 euro.
Reprezinta suma platita pentru a imprumuta o suma de bani sau suma incasata pentru depunerea banilor intr-un produs de economisire (depozit, cont de economii, etc.). Dobanda se calculeaza astfel: Dobanda= S * r /100 * T/360 unde S - suma imprumutata (valoarea depozitului), r - rata dobanzii, iar T - durata imprumutului (depozitului).
Operatiune prin care o banca pune la dispozitia clientilor ei, titulari ai unor conturi, sume de bani in numerar pentru ca acestia sa efectueze diferite plati. Eliberarea de numerar se face in limita disponibilului din cont. Eliberarea de numerar peste limitele disponibilitatilor banesti din conturi poarta numele de facilitate de overdraft sau descoperit de cont si se face in baza unei analize minutioase efectuate de banca.
Rata dobanzii la care bancile europene se imprumuta intre ele in euro. Aceasta se calculeaza zilnic ca medie a dobanzilor practicate de cele mai importante banci din zona euro.
Document bancar eliberat clientilor, in care sunt evidentiate toate operatiunile de incasari si plati efectuate intr-o anumita perioada, prin conturile deschise de clienti la banca. Extrasul de cont se poate elibera la cerere, dar si la intervale stabilite de comun acord cu titularii de cont.
Document justificativ care sta la baza operatiunilor de vanzare - cumparare, emisa de catre furnizor si care cuprinde: denumirea si sediul vanzatorului, denumirea si sediul cumparatorului, numarul facturii, data facturii, denumirea marfurilor care fac obiectul tranzactiei, pretul de vanzare, taxa pe valoarea adaugata, total valoare cu TVA, etc. Acest document este foarte important intrucat sta la baza inregistrarilor din contabilitate.
Garantie reala constand in unul sau mai multe bunuri mobile si care servesc la garantarea unei obligatii, pana la stingerea acesteia. Conform contractului de gaj, incheiat pe baza acordului de vointa dintre parti, daca la scadenta debitorul nu isi onoreaza datoriile, atunci creditorul este indreptatit sa declanseze procedura de executare silita, pentru a-si acoperi creanta. In activitatea de creditare, bancile acorda o importanta deosebita garantiilor aduse de catre debitorul insusi, sau de catre giranti (gajuri, ipoteci, depozite colaterale, etc.), pentru ca in cazul in care debitorul si girantul nu pot sa onoreze obligatiile, banca sa poata recupera creanta. Exista doua tipuri de gajuri: gaj cu deposedare si gaj fara deposedare.
Persoana fizica sau juridica care garanteaza cu veniturile sau cu bunurile sale o obligatie a unui debitor fata de creditorul sau. Garantul este obligat sa plateasca in locul debitorului in cazul in care acesta nu isi onoreaza obligatiile.
Girul dat de o banca pentru un client al sau cu scopul obtinerii de catre acesta a unui credit de la o terta persoana. Banca isi asuma obligatia achitarii sumelor care rezulta din neachitarea obligatiilor de plata de catre clientul in favoarea caruia a acordat garantia bancara.
Este un act prin care posesorul titlului (ex. cambie), numit girant, transfera altei persoane numita giratar printr-o declaratie scrisa si subscrisa pe titlu odata cu predarea acesteia, toate drepturile care decurg din titlul astfel redactat si completat. Toate mentiunile privind circulatia cambiei prin gir se fac pe verso-ul cambiei. Girul este neconditionat si priveste intreaga valoare a cambiei. Giratarul dobandeste toate drepturile detinute anterior de girant. Se considera valabil orice gir care chiar daca nu are specificat beneficiarul, poarta semnatura girantului - GIR IN ALB.
Suma de bani din venitul unei persoane fizice sau juridice varsata la bugetul statului sau la bugetele locale in virtutea unei legi care prevede acest lucru. Impozitul este obligatoriu si nu presupune o contraprestatie din partea statului; are caracter nerambursabil. Impozitul se stabileste diferentiat, in functie de obiectul asupra caruia este asezat, si de puterea contributiva a celor care trebuie sa-l plateasca.
Operatiune prin care o persoana numita imprumutator acorda spre folosinta unei alte persoane, numita imprumutat o anumita suma de bani sau bunuri, pentru o perioada de timp, cu titlu oneros (contra unei contraprestatii). La expirarea termenului suma de bani sau bunurile imprumutate se restituie impreuna cu o dobanda sau o chirie.
Persoana fizica sau juridica care se imprumuta de la o alta persoana fizica sau juridica numita imprumutator.
Persoana fizica sau juridica care imprumuta o suma de bani sau bunuri unei alte persoane fizice sau juridice numita imprumutat pe o anumita perioada de timp si contra unei dobanzi sau chirii.
Societate care atrage depozite, acorda credite si/sau emite moneda electronica. In aceasta categorie sunt incluse: bancile, bancile de economisire-creditare, bancile de credit ipotecar, organizatiile cooperatiste de credit si institutiile emitente de moneda elecronica.
IFN - Entitati, altele decat institutiile de credit, ce desfasoara activitate de creditare cu titlu profesional, in conditiile stabilite de lege. Institutiile financiare nebancare au obligatia de a se constitui ca societati comerciale pe actiuni. Denumirea unei entitati care desfasoara activitate de creditare, in conditiile prezentei legi, va include sintagma institutie financiara nebancara sau abrevierea acesteia, I.F.N.. In cazul institutiilor financiare nebancare ce fac obiectul inscrierii in Registrul de evidenta, includerea in denumire a sintagmei institutie financiara nebancara sau a abrevierii acesteia, I.F.N., este optionala. Institutiile financiare nebancare pot desfasura urmatoarele activitati de creditare:
a) acordare de credite, incluzand, fara a se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare;
b) leasing financiar;
c) emitere de garantii, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finantare;
d) acordare de credite cu primire de bunuri in gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
e) acordare de credite catre membrii asociatiilor fara scop patrimonial organizate pe baza liberului consimtamant al salariatilor/pensionarilor, in vederea sprijinirii prin imprumuturi financiare a membrilor lor de catre aceste entitati, organizate sub forma juridica a caselor de ajutor reciproc;
f) alte forme de finantare de natura creditului.
IFN-urile sunt reglementate de Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare.
Activitate ei principala consta in achizitionarea de participatii. In plus, poate oferi clientilor credite, leasing financiar, servicii de investitii, consultanta, administrare de portofolii si alte servicii financiare. Ea nu pot atrage depozite. In aceasta categorie nu se includ institutiile de credit.
Se aseaza asupra unui bun imobil, iar daca la scadenta debitorul nu plateste suma datorata, creditorul in favoarea caruia a fost constituita ipoteca e indreptatit sa ceara vanzarea bunului respectiv la licitatie. Constituirea unei ipoteci se realizeaza sub forma unui contract imobiliar, prin acordul de vointa al partilor, cu conditia ca cel care constituie ipoteca sa fie proprietar al imobilului respectiv.
Capacitatea unei intreprinderi de a face fata obligatiilor sale de plata pe termen scurt, prin transformarea unor active circulante in disponibilitati banesti care sa permita efectuarea platilor ce devin exigibile. In practica se calculeaza mai multi indicatori care sa ofere informatii cu privire la lichiditatea unei societati, si anume: rata lichiditatii generale, rata lichiditatii imediate, rata lichiditatii relative, rata lichiditatii trezoreriei. Acesti indicatori difera prin elementele care se au in vedere la calcularea lor.
Imprumut care se reinnoieste automat, pe masura ce sumele utilizate se ramburseaza, astfel incat clientul poate apela din nou la credit fara a mai solicita o noua aprobare la banca.
Imputernicire scrisa, contract, document prin care o persoana numita mandant autorizeaza o alta persoana (mandatar) de a o reprezenta si de a actiona in numele si in interesul acesteia. Mandatul comercial, fata de cel civil este cu titlu oneros.
Persoana fizica sau juridica care da o imputernicire unei alte persoane de a o reprezenta sau a actiona in interesul sau.
Persoana care a primit imputernicirea de a reprezenta sau de a apara interesele unei alte persoane numita mandant.
Titlu de credit pe termen lung emis de catre o societate pe actiuni sau o institutie, prin care emitentul realizeaza un imprumut de la o masa de creditori, urmand ca la termenele precizate sa plateasca acestora dobanzile cuvenite si sa rascumpere obligatiunile.
Activitate desfasurata de catre o banca pentru indeplinirea obiectului sau de activitate.
Operatiune prin care banca pune la dispozitia clientilor sau se obliga sa puna la dispozitia clientilor fondurile solicitate.
Modalitatea cea mai simpla de realizare a unei plati si reprezinta o dispozitie neconditionata data de emitentul acesteia unei banci receptoare de a plati unui beneficiar o anumita suma de bani, la o anumita data. Pe circuitul ordinului de plata de la platitor la beneficiar, se pot interpune mai multe banci, acestea efectuand succesiv operatiuni de receptie, autentificare, acceptare si executia ordinului de plata. Ordinul de plata trebuie sa indeplineasca cumulativ conditiile: banca receptoare dispune de fondurile reprezentate de suma inscrisa in ordinul de plata, fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin incasarea acesteia de la emitent; dispozitia sa nu prevada ca plata trebuie facuta la cererea beneficiarului.
Prescurtare pentru "personal identification number"; cod secret, cunoscut doar de detinatorul cardului, care permite emitentului sa verifice ca persoana care foloseste cardul este detinatorul.
Prescurtare pentru "personal identification number"; cod secret, cunoscut doar de detinatorul cardului, care permite emitentului sa verifice ca persoana care foloseste cardul este detinatorul.
Operatiune prin care se stinge o obligatie prin achitarea sumei in numerar sau prin virament bancar in favoarea beneficiarului.
Prescurtare de la Point of Sale. Reprezinta locatiile unde sunt acceptate cardurile pentru plata cumparaturilor.
Rambursarea inainte de termenul stabilit in graficul de rambursare a unei parti din suma imprumutata.
Suma stabilita de banca de comun acord cu clientul cu ocazia incheierii contractului de credit, pe care debitorul urmeaza sa o plateasca lunar pentru a rambursa creditul contractat.
Cota procentuala ce se aplica de catre banci la creditele acordate si se incaseaza de catre acestea la datele convenite prin contractele de credit sau la disponibilitatile care sunt pastrate in conturi bancare. Marimea ratei dobanzii este data de cererea si oferta de resurse pe piata bancara, taxa oficiala a scontului, puterea economica a unui stat, rata inflatiei, politica adoptata de fiecare banca in parte. In practica intalnim doua notiuni: rata dobanzii active, rata dobanzii pasive.
Rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei. Aceasta se stabileste zilnic de BNR, ca medie aritmetica a cotatiilor practicate de 10 banci selectate de banca centrala.
Perioada de constituire a unui depozit sau durata de rambursare a unui credit.
Suma detinuta intr-un cont curent, de depozit sau de economii, respectiv suma care mai este datorata in cazul unui imprumut.
Capacitatea unei intreprinderi de a face fata scadentelor sale de plata, atat pe termen scurt cat si pe termen mediu si lung.
O taxa preluata de banca de la client pentru furnizarea de servicii bancare.
Denumire generica a seifurilor cu extragere automata a bancnotelor - Teller Cash Dispenser. TCD-urile sunt instrumente de casierie utilizate de catre banci care permit pastrarea in siguranta a numerarului, dar si extragerea si depozitarea automata, rapide si corecta a bancnotelor, in deplina siguranta prin utilizarea si sub controlul unui sistem automat de calcul.
Termen folosit pentru a descrie procesul prin care datele electronice inscrise pe card sunt acceptate ca mijloc de plata de catre un comerciant.
Conventie intre doua sau mai multe parti, prin care se transmit anumite drepturi, se face un schimb comercial.
Subunitate a unei societati bancare, monitorizata de BNR. Institutiile societatilor bancare sunt: sucursalele, agentiile si reprezentantele.
Unitate bancara care primeste din partea unei unitati bancare initiatoare o plata fara numerar si o inregistreaza in contul indicat de platitor, care este un client al acesteia sau chiar intr-un cont al sau.
Procedura legala prin care creditorul urmareste incasarea debitorului sau care a devenit rau platnic.
Moneda nationala a unei tari, in numerar sau disponibil in cont, ce indeplineste functia de instrument de plata si de rezerva de plata pe plan international. Moneda nationala a unui stat are caracter de valuta atunci cand este folosita de orice rezident al tarii respective pentru plata unor tranzactii internationale sau atunci cand este utilizata de un nerezident pentru plata unor marfuri sau servicii din tara respectiva.
Operatiune de transferare a unei sume din contul bancar al unui titular in contul bancar al altui titular.
