Pericolele aduse de plata sumei minime la cardul de credit.

Cum iti tratezi factura lunara spune la fel de mult despre personalitatea ta ca si urletul cand esti sub presiune sau ca ii dai locul unui batran pe autobuz.

Stilutile de plata a facturilor practicate de fiecare dintre noi intra in categorii. Unii se grabesc sa achite factura cum a venit. Altii le pun in sertar, asteptand pana in ultima clipa si chiar si atunci fac doar plata minima lunara pentru cardul de credit.

Genul de persoana care esti spune multe despre modul in care tratezi creditul, si obiceiurile de plata sunt ceva ce bancile urmaresc atunci cand te aleg ca si client.

TransUnion, una din cele trei agentii de credit rating din USA, are un nume pentru aceste obiceiuri. Numeste cei care fac plata integrala (sau aproape integrala) “transactors”(platitori) si cei care platesc doar suma minima lunara “revolvers.”

Tranzactor (platesc soldul) versus Revolver (platesc suma minima)

In 2013 un studiu al TransUnion a aratat ca tranzactor-ii au rata de delincventa financiara mult mai mica decat revolver-ii. Inca un lucru: nu toti revolver-ii sunt identici. Sunt cei care platesc peste suma minima au risc mai scazut decat cei care platesc doar suma minima.

Tranzactor-ii insumeaza 40% din utilizatorii de carduri de credit.  Restul, revolver-ii, sunt un grup mix. Majoritatea platesc mai putin decat factura totala dar mai mult decat suma minima. Numai 20% sunt cei care platesc numai suma minima de plata.

Multi folosesc mai mult de un card, deci s-a creat o rata de plata care determina cat de bine se descurca utilizatorii cu datoriile. Aceasta cifra insumeaza platile lunare totale ale unui utilizator catre cardul de credit si imparte cu totalul sumei minime de plata de pe toate cardurie.

TransUnion a aflat ca, in afara de cateva exceptii, cand rata de plata creste rata de delincventa pe imprumuturi – carduri de credit, imprumuturi de nevoi personale sau imobiliare – scade.

Desi creditorii mereu isi vor banii inapoi, au sentimente mixte despre tranzactori. O mare parte din profitul unui emitent de card de credit vine de la cei care nu isi platesc soldul integral. Din punct de vedere strict monetar, cel mai bun client pentru un creditor este cel care plateste lunar dar are sold.

Trendurile platii minime la cardul de credit

Nimeni nu stie sigur de ce toti privim si tratam facturile diferit. Bineinteles, abilitatea de a plati este cheia pentru majoritatea, dar un studiu nou facut de National Bureau of Economic Research (Biroul National de cercetare Economica) a aflat ca, intre 9% si 20% dintre utilizatorii de carduri de credit platesc doar suma minima chiar daca isi permit sa platesca mai mult. Unul dintre autorii studiului speculeaza ca, suma minima de plata se vede cel mai bine pe extrasul lunar si ca utilizatorii il platesc din obisnuinta.

Un semn incurajator in ultimii ani, din punctul de vedere al utilizatorului cel putin, este ca, majoritatea clientilor au inceput sa platesca soldul in intregime lunar. In 2015 raportul despre capacitatea de plata in SUA, Financial Industry Regulatory Authority (Autoritatea de regularizare a industriei financiare)  (FINRA) a descoperit ca, 52% dintre americani care au folosit card de credit in 2016 au raportat plata in intregime a cheltuielilor lunara, crestere de 41% din 2009.

De asemenea, a constatat ca cei care spun ca in cateva luni au platit minimul datorat au scazut de la 40% în 2009 la 32% în 2006.

Consecintele platii sumei minime lunare

Pentru revolvers, a amana plata are consecinte. Ii expune la riscuri financiare daca isi pierd locul de munca, au o urgentamedicala sau alta problema financiara care ii previne sa faca plata minima. Este si foarte scump.

Cardurile de credit sunt un imprumut pe termen scurt, asta este idea de baza insa multi utilizatori uita sa trateze acest instrument de plata corect. Platind suma minima lunara poate sa dureze ani pana achiti datoria si vei plati prea multa dobanda, insa daca achiti in intregime sau poate in doua transe, nu numai ca economisesti bani dar ai soldul disponibil pentru alta achizitie de care ai nevoie.

Daca adaugi macar 10 Lei lunar la suma minima de plata ajuta sa termini plata cat mai repede sa te bucuri de cardul tau de credit fara sa se transforme intr-o povara.

Penalizari de intarziere, taxe anuale si alte taxe iti pot distruge situatia financiara destul de urat, AXI Card nu are aceste taxe nici de administrare si nici de retragere numerar ca sa te a ute sa scapi mai repede de datorii.

“Identificam ceea ce numim comportament costisitor,” Lusardi spune pentru InCharge. “Daca ai taxe si platesti doar suma minima o sa platesti dobanda mai mare. Asta inseamna comportament costisitor. Gandind asa va rezulta in rata dobanzii mai mare la card sau alte imprumuturi si viata devine brusc mai scumpa.”

Daca esti un revolver care a cazut intr-o capcana de dobanzi mari si un orizont al platii care se intainde peste ani, este timpul ca ceri ajutor. Considera un consilier financiar pentru datorii. Daca lucrezi la un plan sa iti pui datoriile in ordine poti scapa de o catastrofa financiara daca ceva neasteptat se intampla cum ar fi o recesiune, ceva ce te opreste din a mai plati rata.

AXI Card nu iti cere taxe inutile sit e ajuta cand esti in situatii mai neplacute, daca folosesti cardul cum trebuie nu vei avea probleme sinu vei plati in plus.

Afla mai multe despre AXI Card