Cum afecteaza scorul tau de credit costul imprumutului?

Daca vrei sa te califici pentru cele mai competitive imprumuturi sau carduri de credit, vei avea nevoie de un scor de credit bun. Ba mai mult, trebuie sa mentii acel scor. Acest ghid iti explica de ce.

Cum decid bancile sau IFN-urile daca te imprumuta sau nu?

Bancile si IFN-urile folosesc o varietate de informatii diferite pentru a-ti oferi un credit score, care determina daca iti vor acorda imprumut si la ce dobanda.

Scoring-ul de credit poate fi bazat pe informatii cum ar fi:

- Ce furnizezi tu pe formularul de aplicatie

- Ce firma stie deja despre tine, bazat pe conturi vechi pe care poate le-ai avut cu ei, si

- Raportul tau de credit, care este detinut de o agentie de referinta de credit.

O sa obtii un scor de credit mai bun daca:

- Esti pe o lista de alegatori

- Detii propria casa sau/si locuiesti la aceeasi adresa de macar un an

- Nu esti conectat financiar, prin ipoteca sau cont bancar comun, cu oameni care au credit score negativ

- Ai un istoric de credit bun pentru ca ai platit alte imprumuturi la timp, cum ar fi de exemplu factura la lumina sau gaz

- Poti dovedi stabilitate – de exemplu esti angajat nu lucrezi pentru tine, ai locuit la aceeasi adresa, ai lucrat pentru aceeasi companie si ai acelasi cont bancar de multa vreme.

Cum un scor de credit slab iti poate afecta abilitatea ta de a imprumuta

- Un scor de credit slab poate insemna ca platesti dobanda mai mare, din cauza limitei de credit mici sau pur si simplu vei fi refuzat.

- Creditorul nu trebuie sa iti dea neaparat rata dobanzii pe care o prezinta in reclama sau pe care o gasesti tu pe diferite pagini de comparatie.

- Aceasta se numeste rata dobanzii reprezentativa si trebuie oferit doar la jumatate dintre cei care aplica pentru produs.

- Ai putea primi o dobanda mai mare adica dobanda ta personala in functie de ce fel de credit ai si pe cat timp, ar trebuie sa verifici cu atentie dobanda ta personala.

Cum scorul tau de credit poate afecta ratingul de credit prezent

- Creditorul nu verifica doar scorul tau de credit cand aplici pentru un nou card sau imprumut.

- Ei revizuiesc si aplica asa numita “politica de tarifare rata de risc” pentru toti aplicantii existenti si noi.

In mare, asta inseamna ca daca te numeri intr-un anume grup bazat pe ratingul tau de credit, si creditorul considera ca acel grup este acum de mare risc, vor calcula rata dobanzii pentru toti oamenii din acel grup.

Deci chiar daca ai fost un client bun si ai platit la timp poti brusc sa ai o majorare a ratelor.

Din acest motiv, un credit scor bun este esential chiar daca nu mai vrei sa imprumuti bani.

Drepturile tale in cazul in care rata dobanzii este majorata

Poate fi suparator cand un creditor iti creste rata dobanzii.

Iti poti da seama cand un credit care era usor de administrat insa a devenit prea scump.

Insa, emitentii de carduri de credit au semnat un cod de conduita si, chiar daca nu este litera de lege, au fost de acord sa ofere utilizatorilor anumite drepturi.

Este important sa stii ce sunt aceste drepturi ca sa te poti asigura ca esti tratat corect.

Ce ti-au promis creditorii tai

- Companiile de carduri de credit au convenit ca:

- Sa nu iti majoreze rata cardului de credit in primele 12 luni atata timp cat nu iti incalci prevederile din termenele si conditiile contului tau. Dupa aceasta perioada, iti pot majora rata odata la sase luni.

- Sa iti spuna ca rata urmeaza sa fie majorata. De cele mai multe ori creditorul va spune ca este din cauza credit scorului tau, dar daca nu vezi nici o schimbare in raportul tau de credit atunci asta s-ar putea sa fie nedrept.

- Sa iti ofere cel putin 30 de zile instiintare despre orice majorare a ratei dobanzii, ca sa ai timp sa iti platesti datoria total.

- Sa iti ofere 60 de zile sa iti inchizi contul si sa iti platesti datoriile si rata dobanzii veche in timp rezonabil, asa nu vei putea cheltui cu cardul dar vei putea sa continui plata la rata anterioara.

- Sa nu iti majoreze rata dobanzii daca ai datorii. Deci, daca ai ramas in urma cu platile vorbeste cu o agentie de consilieri non profit pentru datorii si roaga-i sa negicieze in numele tau.

Ce sa faci daca rata dobanzii este majorata

Uneori poti uita sa faci o plata la timp si iti pierzi rata dobanzii competitiva.

Creditorul are dreptul sa faca asta insa merita sa ii suni si sa explici de ce ai intarziat cu plata.

Daca ai un istoric in a-ti administra banii correct asta se va vedea in raportul tau de credit, si creditorul s-ar putea sa fie intelegetor.

Ai putea sa schimbi cu un alt card care ofera o perioada de gratie la transfer de balanta.

Asta te poate ajuta sa iti rezolvi problema balantei neplatite.

Insa, daca ai un scor de credit negativ este putin probabil sa te califici la aceste carduri.

Ar trebui sa stii deasemenea, creditorii de cele mai multe ori cer taxe pentru transferul de balanta.

Asta este tipic un procentaj din balanta ta totala, deci merita sa verifici acest aspect.

Cu cardul tau AXI toate tranzactiile tale sunt transparente si vizibile, nu ai taxe ascunse si daca iti administrezi contul corect si faci platile la timp, nu vei avea nici o problema cu plata ratelor lunare.