Creditul circular: Ce este si cum functioneaza

Creditul circular este un imprumut cu o limita de credit care se poate cheltui si care se reinnoieste cand datoria este platita. Cardurile de credit sunt cel mai popular exemplu de credit circular.

Creditul circular poate fi un instrument de plata extrem de folositor, insa folosit incorect poate duce si la datorii serioase. Cei care nu platesc soldul total lunar, platesc dobanzi pentru acel sold, asta poate fi periculos pe termen lung.

Emitentii de carduri de credit folosesc limite de credit sa iti limiteze posibilitatea de cheltuiala. O linie de credit stabileste un maxim care se poate cheltui pe cardul de credit. In mod normal, cu cat este istoricul tau de creditare mai puternic, si cu cat ai salariu mai mare si stabil, cu atat mai mare va fi limita de credit.

Detinatorii de carduri pot face achizitii pana la limita de credit, dar trebuie sa achite ce au cheltuit pana la sfarsitul lunii sau al ciclului de facturare, altfel platesc dobanda aplicata la sold. Detinatorii au voie sa aibe sold lunar daca isi platesc suma minima lunara la timp, insa la sold tot se plateste dobanda.

Creditorii numesc asta credit circular pentru ca, spre deosebire de imprumutul traditional de la banca cu o data de plata stabilita in avans, plata la creditul circular este deschisa sa zicem asa. Creditele standard sunt facute cu sume stabilite si se incheie atunci cand se plateste tot. Fondurile creditului circular, spre deosebire, sunt accesibile cand ai nevoie de ele atata timp cat iti platesti minimul de plata lunar si nu treci peste limita de credit.

Cardurile de credit sunt cele mai cunoscute dintre creditele circulare, insa mai exista si carduri de la marile magazine sau benzinarii care merg pe aceleasi principii.

Cardurile de credit au limite de cheltuiala si detinatorii trebuie sa platesca macar o parte din suma chletuita pana la sfarsitul lunii. Daca detinatorul plateste macar minimul de plata, linia de credit ramane valabila, mai putin soldul neplatit. Daca detinatorul are sold mai mult timp, se adauga dobanda care ridica putin suma datorata.

Aceleasi conditii se aplica si la cardurile de la comercianti, care sunt carduri de credit oferite prin lanturi de magazine, hipermarketuri, benzinarii, comercianti online si alti vanzatori care vor o relatie mai apropiata cu clientii lor.

Cum functioneaza creditul circular?

Creditul circular se refera de cele mai multe ori la cardul de credit. Cand primesti un card de credit, primesti o linie de credit. Suma maxima pe care o poti imprumuta se numeste limita de credit. Modul ideal de a folosi acest sistem este, sa faci cumparaturi la nevoie si sa platesti soldul la sfarsitul lunii (sau inceputul depinde de data facturarii)

Banca, sau institutia financiara iti ia dobanda pe soldul ramas neplatit lunar.

Desi 40% dintre cei care detin carduri de credit platesc lunar ce cheltuie in intregime, multi se pierd in capcana creditului circular, si se trezesc platind o suma semnificativa ca si dobanda in timp.

Cum sa folosesti creditul circular in avantajul tau

Creditul circular poate fi un aspect pozitiv din viata ta dar numai daca este folosit corespunzator. Poate cel mai mare avantaj este convenabilitatea si siguranta. Daca mergi la un restaurant, supermarket sau magazin de bricolaj, este mult mai usor sa folosesti un POS pentru plata decat sa iei la tine cash. Cardure de credit sunt si mai sigure de folosit, daca pierzi bani cash nu ii mai poti recupera. Daca pierzi un card de credit, poti primi altul fara sa fii pasibil de platile facute de catre persoana care a furat cardul. Desi cardurile de debit par sa aiba o functionalitate similara, trebuie sa ai grija sa nu depasesti balanta din contul tau curent sau te poate taxa banca pentru depasire limita.

Beneficiile cardului de credit sunt alt plus. Multe carduri ofera bani inapoi pe card (cash back) intre 1% si 5% din factura ta. Unii ofera mile de zbor pentru cei care zboara frecvent. Altii, ofera garantii extinse, asigurare de calatorie si inchiriere si garantii la pret mic.

Creditul circular iti permite sa folosesti mai mult sau mai putin din limita de credit. Cand platesti inapoi ce ai consumat, acea suma devine disponibila din nou. Nu trebuie sa aplici din nou pentru un credit circular.

De exemplu, daca ai un card de credit cu limita de 1,000 Lei si il folosesti sa cumperi electrocasnice de 1,000 Lei, ti-ai folosit tot creditul. Daca faci o plata de 500 Lei pe card, ai recastigat jumatate din limita initiala si poti face alte cumparaturi. Daca platesti intreaga suma de 1,000 Lei ai limita de credit intreaga din nou.

Flexibilitatea creditului circular iti permite sa faci achizitii, ca electrocasnicele mentionate mai sus, cand nu ai banii disponibili sa cumperi produsul. Cardurile de credit sunt acceptate aproape peste tot unde poti face cumparaturi.

Creditul circular este perfect pentru a cladi un istoric de creditare bun. Daca platesti constant datoriile la creditul circular, demonstrezi responsabilitate si solvabilitate. Acesta este un factor urias in scorul de credit, care la randul lui, este un plus cand aplici pentru credit ipotecar, imprumut pentru masina sau personale.

Cei care nu au un salariu stabil pot beneficia mult de un credit circular daca il folosesc corect. Daca esti freelancer sau lucrezi pe contract si venitul tau fluctueaza mereu, creditul circular iti da sansa sa platesti facturi pe perioade mai grele si faci platile cand iti revii cu banii. Pentru a evita taxele financiare excesive, este important sa platesti soldul cat mai repede posibil.

Deci creditul circular are avantaje, daca nu este bine folosit poate duce la cheltuieli mari.

Dezavantajele creditului circular

Neplata a ce cheltui lunar de pe cardul de credit poate duce la dobanzi care te pot afecta financiar.

Insa, creditul circular poate deveni un dezavantaj atunci cand este folosit incorect.  Tentatia de a face cumparaturi impulsive si grija de a le plati mai tarziu poate duce la probleme financiare.

Daca iti lipseste disciplina si abilitatea de a folosi un card de credit in limite, iti vei crea obiceiuri negative. Neplata datoriei pana la sfarsitul lunii poate aduce dobanzi mai mari care se vor acumula.

Folosirea cardului de credit responsabil te poate ajuta la scorul de credit, dar platile ratate iti pot face rau. Un scor mic va insemna ca vei avea dobanzi mai mari daca mai faci imprumuturi.

Diferenta dintre creditul circular si imprumut?

Sunt cateva diferente majore intre creditul circular si imprumutul personal.

Creditul circular poate fi folosit pentru a cumpara aproape orice bunuri sau servicii. Imprumuturile traditionale – inclusiv cele ipotecare, de masini sau de student – au un scop de cheltuiala specific.

Creditul circular este o linie de credit “deschisa”. Nu exista o rata lunara fixa, si lungimea creditlui nu este stabilita. Poti cumpara orice produs sau serviciu, atata timp cat nu depasesti limita de credit si platesti macar suma minima de plata lunara.

Un imprumut este o optiune de credit “inchisa”. Asta inseamna ca imprumutul este o suma fixa si plata se face intr-un anumit interval de timp cu rate fixe.

Multi creditori vor vrea sa stie pentru ce iti trebuie suma de bani imprumutata si pot cere o garantie pentru a securiza imprumutul.

Alt aspect important este ca, atunci cand ai platit un imprumut se termina si creditul nu se reinnoieste ca in cazul creditului circular.

AXI Card este ajutorul de care ai nevoie, poti plati facturi, poti cumpara produse online sau din magazin, poti retrage bani de la orice bancomat fara taxa de retragere, daca il folosesti corect iti va fi de folos in momentele cand ai cea mai mare nevoie.

Afla mai multe despre AXI Card