7 greseli frecvente comise cu cardul de credit si cum sa le evitam

Majoritatea dintre noi avem cel putin un card de credit, iti impartasim cateva ponturi ca sa eviti sa faci unele greseli care ti-ar putea face rau.

1) Perceptia ca banii de pe cardul de credit nu sunt reali

Mai multe studii arata ca oamenii care folosesc un card de credit cheltuie mai mult decat cei care au cash asupra lor. McDonalds de exemplu, se asteapta ca francizele care implementeaza procesarea cardurilor de credit pentru prima oara, vor vedea o crestere de 40% in suma tranzactiilor efectuate. A cheltui bani de pe cardul de credit, pentru unii nu este egal cu a cheltui bani cash.

Din acest motiv, fa cateva reguli pentru folosirea cardului de credit. De exemplu, foloseste-ti cardul de credit doar in caz de:

• Urgente, cum ar fi reparatii auto sau nevoi medicale.
• Plati mari, planificate si scumpe cum ar fi achizitia de electrocasnice mari. Unele carduri ofera garantie extinsa daca faci cumparaturi prin ele.
• Cheltuieli recurente, limitate cum ar fi benzina

Alte reguli ar putea fi sa iti uiti cardul de credit acasa cu stiinta mai ales cand te indrepti catre un mall sau magazin unde nu ai rezistat sa nu cheltuiesti data trecuta. Cu totii avem un punct slab cand vine vorba de cheltuieli – cunoaste-l pe al tau.

2) Folosirea cardului de credit ca substituit pentru un venit

Daca balantele tale de cont sunt in crestere, inseamna ca iti folosesti cardurile de credit sa traiesti peste posibilitatile tale. Cu cat cresc balantele tale mai mult cu atat este mai usor sa fii prins in capcana platii minime, in care iti acoperi datoria dar nu o platesti niciodata.

Problema este costul ridicat necesar sa tii o balanta mare in conturile tale. Dobanda medie pentru carduri de credit este undeva la 13% potrivit Conso.ro in 2017. Ca sa adaugam putina perspectiva, daca imprumuti 1000 RON pe 5 ani la 13% te costa aproape 400 RON in dobanda.

Daca folosesti cardul de credit excesiv si ai balante mari, trebuie sa te abtii si sa iti faci o balanta normala controland astfel cheltuielile tale.

3) Cazand in capcana platii minime

Majoritatea companiilor de carduri de credit necesita 2% sau 4% din balanta ta achitata lunar. A face doar platile minime este o capcana costisitoare. Cel mai economicos mod de a folosi un card de credit este sa platesti balanta lunar. Daca nu poti replati intreaga balanta de pe cardul tau de credit azi, foloseste plata un calculator de plata minima sa vezi cat poti sa economisesti platind mai mult decat suma minima.

4) Facand plati tarzii

Facnd o plata tarzie, sau neplatind deloc iti va dauna in patru feluri:

1. Taxe de intarziere: penalitatile inlcud taxe fixe si dobanzi foarte mari. Acestea pot fi foarte costisitoare si iti pot transforma achizitia initiala foarte scumpa.

2. Dauna pentru scorul tau de credit: platile in timp sunt cel mai important factor in cresterea ratingului tau de credit. Platile tarzii pe cardurile tale de credit rezulta in note negative pe raportul tau de credit si iti pot afecta scorul de credit.

3. Balanta curenta redusa ori cont anulat: unele banci isi rezerva dreptul de a-ti taia balanta curenta sau sa iti anuleze contul daca nu platesti ratele la timp.

4. Riscul unui proces: Platile tarzii regulate se pot transforma pana intr-un proces daca ajungi sa fii sunt de agentiile de colectare. Un proces poate rezulta in proprire din salariu, taxe de avocati si alte costuri de care nu ai nevoie.

5) Avans in numerar

Majoritatea cardurilor de credit permit retragerea de numerar. Asta insa este de cele mai multe ori o ideea rea pentru ca banca percepe costuri pentru aceste retrageri. Acestea pot fi taxe fixe 10 sau 20 de RON insa poate fi 2% sau 4% din suma retrasa. Sumele retrase in mod normal au dobanda mai mare decat alte tranzactii. 

6) Cheltuirea limitei de credit

Sa iti cheltuiesti toata limita de credit te poate afecta in trei feluri:

1. Afecteaza scorul de credit: Am mentionat ca platile facute a timp sunt cel mai mare fatcor in scorul de credit. Al doilea cel mai mare factor este cate datorii ai comparativ cu creditul disponibil in conturile tale. Daca toate conturile tale sunt golite, vei fi considerat un risc de credit slab, pentru ca se pare ca ai probleme in a plati datoriile pe care le ai deja.

2. Pierderea rezervei: Daca ai cheltuit tot de pe cardurile tale si se imtampla un dezastru, nu vei avea un ajutor de rezerva.

3. Pierderea flexibilitatii: Daca ai un cont golit si vrei sa aplici pentru un card de credit nou, aplicatia ta fie va fi refuzata, sau aprobata cu o dobanda imensa.

7) Inchiderea unui cont vechi

Ai putea fi tentat sa inchizi un cont pe care nu l-ai folosit demult. Insa inainte sa faci asta ia in considerare aceste doua lucruri:

1. Vechimea conteaza la scorul ta de credit: Al treilea cel mai important factor in scorul tau de credit este vechimea istoricului de creditare. Este un mit mare al creditelor faptul ca daca nu inchizi un cont vechi iti daunezi scorul de credit. Vei primi credit pentru un cont vechi inca multi ani chiar si dupa ce este inchis.

2. Creditul disponibil conteaza: Pericolul in inchiderea unui cont este ca iti dauneaza utilizarii creditului. Utilizarea de credit este calculata in doua feluri. Primul este cum utilizezi fiecare cont. Al doilea este utilizarea in ansamblu. Daca inchizi un cont vechi limita de credit pentru acel contnu mai este luat in considerare in creditul tau disponibil. Daca ai balante pe alte conturi, reducerea creditului tau disponibil poate dauna scorului de credit.

Lectia aici este clara: daca un cont nefolosit nu te costa nimic in comisioane anuale este mai bine sa lasi acel cont active.

Afla mai mult depre AXI card