Ce verifică instituțiile financiare când soliciți un credit: de la venituri la istoricul de plată
Să obții un credit reprezintă o decizie financiară importantă. Fie că vrei să acoperi o nevoie personală pe termen scurt sau să faci o achiziție majoră, instituțiile financiare vor să se asigure că poți gestiona responsabil banii. În acest articol, afli clar și simplu ce detalii verifică băncile și IFN-urile (instituții financiare non-bancare) când soliciți un credit.
Ce presupune analiza eligibilității pentru credit?
Când soliciți un credit, banca sau IFN-ul verifică dacă poți susține rambursarea sumei împrumutate. Analiza eligibilității implică evaluarea situației tale financiare și personale. Scopul este să prevină acumularea unor datorii care să depășească posibilitățile tale de returnare, protejându-te de dificultăți și oferindu-le creditorilor încredere că își vor recupera sumele acordate.
Metodele de evaluare se pot diferenția în funcție de produsul dorit. De exemplu, un credit ipotecar presupune verificări mai amănunțite decât un credit pentru nevoi personale sau un card de cumpărături.
Informații de bază pe care le verifică instituțiile financiare atunci când soliciți un credit
La început, creditorul are nevoie de datele tale de identificare: nume, CNP, adresă și date de contact. Urmează verificarea vârstei – de regulă, poți aplica începând cu 18 ani. Apoi, verifică vechimea la actualul angajator și nivelul veniturilor lunare, ca să evalueze stabilitatea financiară.
De exemplu, dacă aplici pentru un card de cumpărături, este posibil să fii eligibil și cu salariul minim pe economie – dar suma pusă la dispoziție depinde de veniturile declarate și stabilitatea acestora. Pentru a vedea cerințele specifice fiecărui tip de credit, consultă acest ghid despre obținerea unui credit pentru nevoi personale.
Cum se verifică veniturile atunci când soliciți un credit?
Instituțiile financiare vor să confirme că ai venituri constante și ușor de urmărit. Pentru asta, solicită documente ca adeverința de venit sau extrase bancare, iar în multe cazuri, poți autoriza verificarea directă a veniturilor prin ANAF (Agenția Națională de Administrare Fiscală).
Dacă lucrezi ca PFA sau freelancer, te poți baza pe declarațiile fiscale din ultimul an sau pe extrasele bancare care reflectă încasările periodice. De exemplu, dacă soliciți un card AXI Card, poți alege să permiți consultarea electronică a veniturilor, ceea ce scurtează procesul.
Pentru majoritatea instituțiilor financiare, evaluarea veniturilor decurge astfel:
- Depui documentele direct sau online.
- Dacă soliciți verificare ANAF, oferi acordul electronic pentru acces rapid.
- Primești răspuns în 1 – 3 zile lucrătoare, în funcție de tipul creditului.
Află mai multe despre creditele online rapide, inclusiv opțiuni de creditare pentru persoane cu istoric negativ în Biroul de Credit!
Gradul de îndatorare (DSR): cum te afectează
Gradul de îndatorare (DSR - Debt Service Ratio) reprezintă procentul din venitul tău lunar care merge către plata creditelor deja existente. Băncile și IFN-urile calculează rapid acest indicator și iau decizii pe baza valorii sale.
Formula de calcul DSR:
- DSR = (totalul obligațiilor financiare lunare / venitul lunar net) × 100
De exemplu, dacă venitul lunar net este de 4000 lei și ai de plată lunar 1200 lei către alte credite sau carduri, DSR-ul tău este 30%.
În România, DSR-ul nu poate depăși 40% din venitul net pentru creditele în lei. Dacă ai un DSR peste această limită, cererea ta pentru un nou credit va primi respingere.
Pentru a-ți menține gradul de îndatorare la un nivel confortabil:
- Evită asumarea unor credite noi, dacă ai deja multe.
- Achită sumele vechi sau refinanțează.
- Declară orice venit suplimentar, dacă este cazul.
Evaluarea istoricului tău de plată și Biroul de Credit
Fiecare bancă sau IFN verifică datele furnizate de Biroul de Credit. Această bază colectează informații despre comportamentul tău financiar – credite vechi, întârzieri la plată, utilizarea cardurilor și eventuale incidente cu caracter negativ (de exemplu, insolvență).
Biroul de Credit oferă un scor (numit și scor FICO), între 300 și 850. Un scor apropiat de limita superioară indică un istoric pozitiv. Dacă ai întârziat plăți mai mult de 30 de zile, acest lucru este vizibil și poți întâmpina dificultăți la obținerea unui credit nou. Datele despre întârzieri sau incidente rămân în evidență circa 4 ani.
Ca exemplu, dacă ai avut un credit de nevoi personale și ai plătit cu întârziere două luni la rând, această situație afectează scorul de credit și șansele pentru solicitări viitoare. Ai dreptul să ceri corectarea datelor incorecte din Biroul de Credit sau să verifici periodic raportul personal. Pentru pașii necesari, găsești detalii în acest ghid despre ștergerea din Biroul de Credit.
Ce înseamnă pre-aprobarea și aprobarea finală la o cerere de credit
Pre-aprobarea presupune că banca analizează datele tale de bază și îți oferă orientativ o sumă maximă pentru care te califici. Poți folosi această opțiune mai ales când vrei să achiziționezi o locuință, ca să știi concret ce buget ai la dispoziție.
Aprobarea finală are loc după ce depui toate documentele necesare și creditorul verifică fiecare detaliu. Pentru carduri de cumpărături sau credite rapide, cum este și AXI Card, actele solicitate sunt minime, iar decizia vine repede. Este important să urmărești instrucțiunile creditorului și să pregătești dosarul complet încă de la început.
Verificări adaptate pentru diferite tipuri de credit
Instituțiile financiare adaptează verificările în funcție de produsul solicitat:
- Pentru creditul ipotecar, trebuie să arăți că ai venit stabil, să depui un avans și să dovedești existența garanției (de obicei, locuința achiziționată).
- La creditele pentru nevoi personale, accentul se pune pe regularitatea veniturilor și pe gradul de îndatorare.
- Pentru cardurile de cumpărături (cum ar fi AXI Card), se iau în calcul disciplina financiară și regulile privind sursa veniturilor.
Probleme frecvente și cum să le eviți
Pentru mulți solicitanți, obstacolele apar dacă:
- Scorul de credit este scăzut din cauza întârzierilor sau datoriilor active.
- Nu completezi sau declari corect veniturile, ceea ce reduce vizibilitatea financiară în ochii creditorilor.
- Alegi tipul de credit nepotrivit situației tale sau aplici fără să verifici toate condițiile.
Ce poți face ca să eviți aceste probleme:
- Plătește la timp toate obligațiile financiare existente.
- Păstrează la zi actele fiscale și de venit.
- Analizează atent care este cel mai potrivit credit, în funcție de profilul tău.
- Solicită sfatul unui specialist înainte de a semna orice contract.
Descoperă câteva informații utile și despre bonitate financiară: cum o verifică IFN-urile și ce poți face să o îmbunătățești!
Vrei să te informezi mai mult înainte să aplici pentru un credit? Citește articole dedicate pe blogul AXI Card și cere oricând sfatul unui consilier financiar pentru decizii importante.
Întrebări despre AXI Card
Dreptul de proprietate și utilizarea unui card de credit poartă cu acesta responsabilitatea plății la timp a ratelor.
- Aceasta este cea mai importantă regulă pe care trebuie să o respectați, indiferent dacă o utilizați des sau mai rar.
- Urmăriți cu atenție informațiile de la creditorul dvs. cu privire la momentul în care ar trebui să plătiți ratele și care ar trebui să fie suma minimă datorată.
Opțiunea ideală este achitarea tuturor datoriilor acumulate pentru perioada respectivă până la data scadenței.
- Dar dacă nu reușiți, trebuie să plătiți cel puțin suma minimă datorată, in functie de limita de credit.
- Orice sumă pe care o plătiți peste suma minimă datorată, scade valoarea totală a datoriei și perioada de plată a acesteia.
- Ori de câte ori aveți ocazia, să vă plătiți mai mult din datorii, în acest fel veți achita mai repede.
Este foarte important să evitați întârzierile la plata sau plata care nu acoperă suma minimă datorată creditului.
- În astfel de situații, creditorul dvs. poate lua măsuri care, fără îndoială, vor avea consecințe financiare negative pentru dumneavoastră.
- Vi se pot percepe taxe suplimentare, ceea ce va crește suma datorată și va prelungi perioada de plată a creditului.
- Trebuie să fiți conștienți de ceea ce ar putea implica o întârziere a creditului dvs., așa că e important sa căutați informații de la creditorul dvs.
- Politica de plata a unei instituții financiare face, cu siguranță, parte din contractul incheiat cu aceasta.
Pentru a nu deveni o povara financiara, cardul de credit trebuie utilizat cu intelepciune. Utilizarea buna a creditului inseamna sa constientiezi cumparaturile pe care ti le poti permite si cele pe care nu ti le permiti. Ai suficiente resurse financiare pentru a plati rapid datoria pe care o vei genera cu cardul tau de credit?
A detine un card de credit este o conditie necesara pentru cumparaturile mai putin urgente. Pentru a evita tentatia, in aceste momente, recomandarea este sa consideri cardul de credit nu ca pe un instrument de plata, ci ca un credit pe care, la un moment dat, va trebui sa il platesti. In acest fel nu te vei pune intr-o situatie cu dificultati financiare in returnarea datoriei.
Desigur, atunci cand vine vorba de cheltuieli urgente, toate gandurile privind plata viitoare a datoriei raman pe planul secund. In astfel de situatii, te sfatuim sa achiti plata minima in mod regulat si la timp si cat mai curand posibil sa incerci sa platesti intreaga datorie.
Daca poti plati la timp, cardul de credit este produsul financiar potrivit.
O metoda inteleapta ar fi crearea unui calendar financiar. Asta inseamna sa stii cat mai exact care sunt datele la care incasezi bani si care sunt zilele din luna si din an in care trebuie sa faci, la randul tau, plati. Poti sa stabilesti in functie de zilele in care contul tau este alimentat, data la care sa faci platile, astfel incat sa te incadrezi in data scadenta si, cel mai important, sa nu platesti penalitati.
