Cât timp trebuie să fii angajat ca să iei un credit? Răspunsuri pentru diferite tipuri de împrumuturi

Ai nevoie de un împrumut, însă nu știi dacă angajarea recentă te ajută sau te încurcă? Mulți oameni ajung în această situație: au început de curând un job și se întreabă dacă pot accesa rapid un credit. Fie că ai nevoie de bani pentru cheltuieli neprevăzute, pentru a cumpăra o locuință sau pur și simplu îți dorești un card de cumpărături, vechimea ta pe piața muncii contează pentru orice bancă ori instituție financiară nebancară (IFN). Descoperă cât timp trebuie să fii angajat pentru diverse tipuri de credite, ce opțiuni ai și cum poți demonstra stabilitatea financiară atunci când aplici!  

De ce contează vechimea la locul de muncă atunci când vrei să iei un credit?

Băncile și IFN-urile acordă atenție perioadei lucrate la actualul angajator deoarece vor să se asigure că ai venituri constante și poți rambursa împrumutul. Dacă ești nou în câmpul muncii, instituția vrea să vadă stabilitate, iar asta se reflectă atât în cerințele de vechime, cât și în analiza veniturilor sau a tipului de contract.

De exemplu, un contract pe perioadă nedeterminată inspiră încredere și atrage condiții mai bune decât unul pe perioadă determinată. Totodată, chiar dacă ai o vechime lungă totală în muncă, însă ai schimbat recent angajatorul, banca se va uita atent la aceste tranziții.  

În continuare vei afla ce perioadă de angajare se cere pentru fiecare tip de credit și ce alternative există dacă nu ai încă vechimea cerută.

Tipuri de credite și cerințele de vechime

Credite pentru nevoi personale

La creditele pentru nevoi personale, majoritatea băncilor și IFN-urilor solicită minimum 3 luni la actualul loc de muncă și, de regulă, cel puțin 1 an de activitate pe piața muncii. Acest interval asigură evaluarea continuității veniturilor tale. 

Dacă ai contract temporar, perioada în care poți rambursa împrumutul nu poate depăși valabilitatea contractului de muncă, deoarece banca urmărește să se asigure că ai venituri suficiente pe toată perioada creditului.

Unele IFN-uri, precum AXI Card, solicită condiții mai accesibile, analizând rapid veniturile declarate în ANAF (Agenția Națională de Administrare Fiscală). În plus, la accesarea unui împrumut de la un IFN, nu întotdeauna trebuie să prezinți adeverință de venit. 

Credite ipotecare și imobiliare

Dacă vrei să obții un credit pentru locuință, băncile cer de obicei cel puțin 12 luni de experiență pe piața muncii și 6 luni la actualul loc de muncă. Instituția va analiza venitul net lunar, va prefera contractele pe perioadă nedeterminată și va urmări eventualele fluctuații din ultimele luni.

Pentru un credit ipotecar, banca va solicita avans (între 15% și 35%) și un pachet de documente ce includ acte pentru proprietatea ce va fi ipotecată. Procesul poate dura mai mult, iar verificările cu privire la vechime, venit și istoric de plată sunt detaliate. Aici, stabilitatea locului de muncă primește o importanță sporită.

Credite rapide (IFN-uri)

Pentru creditele urgente online, IFN-urile pun accent pe rapiditate și flexibilitate. Multe IFN-uri aprobă cereri fără să ceară minimum de vechime, solicită doar venituri înregistrate în evidențele ANAF și procesează cererea online. În 24-48 de ore poți primi răspunsul. Aceste credite ajută în situații de urgență, când ai nevoie de bani rapid.

Costurile, însă, pot fi mai ridicate față de produsele bancare, iar perioada de rambursare este mai scurtă. Găsești mai multe detalii despre cum aplici pentru un credit nebancar.

Ce perioade se iau în calcul ca vechime în muncă atunci când iei un credit?

Când stabilești dacă îndeplinești cerințele de vechime, ia în considerare următoarele tipuri de perioade:

• concediile de maternitate și îngrijire copil (dacă le-ai urmat cu contract activ și plată de indemnizație);
• concediile medicale aferente unui contract activ;
• stagii de cotizare pentru șomaj indemnizat;
• orice perioadă pentru care s-au plătit contribuții sociale prin contract de muncă.

Dacă ai avut o pauză între joburi, de exemplu, două luni fără nicio formă de angajare sau fără indemnizație de șomaj, acea perioadă nu se contabilizează drept vechime continuă.

Ce NU contează ca vechime la angajare?

Anumite condiții nu se includ în calculul vechimii pentru împrumuturi:

• luni fără niciun contract activ sau fără să primești indemnizație de șomaj;
• pauze între angajări, în care nu există venituri oficiale;
• perioade de lucru „la negru” sau fără declarație la ANAF;
• activitate în străinătate fără forme legale recunoscute de instituția din România.

Dacă ai astfel de goluri, banca sau IFN-ul le poate vedea în Revisal (Registrul General de Evidență a Salariaților) și poate ajusta suma oferită sau chiar respinge solicitarea. Dacă, între două locuri de muncă, ai avut trei luni de pauză fără venit, acea perioadă nu va fi inclusă atunci când banca verifică totalul vechimii tale.

Cum dovedești vechimea la angajare pentru un credit?

Instituțiile financiare solicită documente care să ateste perioada lucrată. De obicei, trebuie să prezinți:

• adeverință de la angajator, care conține data angajării și tipul contractului (nedeterminat sau determinat);
• certificat de vechime sau document ITM cu detaliile tuturor contractelor anterioare;
• rapoarte ANAF sau extrase din cont care atestă încasarea veniturilor.

Este important să pregătești aceste documente la zi și să eviți inadvertențele între declarațiile tale și cele regăsite în Revisal ori la ANAF. Orice discrepanță poate duce la întârzieri sau chiar la respingerea împrumutului. 

Pașii principali pentru a demonstra vechimea:

1. Cere o adeverință de vechime actualizată de la HR.
2. Solicitați extrasul Revisal sau, la nevoie, un raport de la ITM.
3. Pregătește rapoarte fiscale ANAF, dacă IFN-ul respectiv lucrează direct cu această instituție.

Ce reprezintă gradul de îndatorare și cum te afectează?

Atunci când soliciți un credit, gradul de îndatorare arată ce proporție din venitul tău lunar este deja alocată pentru plata altor credite, leasinguri sau carduri de cumpărături. Băncile și IFN-urile impun de obicei un plafon între 40% și 45% (dacă iei primul credit pentru locuință).

Poți calcula ușor gradul propriu de îndatorare:

1. Adună toate obligațiile lunare din credite, leasing sau carduri de credit.
2. Împarte suma obținută la venitul net lunar.
3. Înmulțește rezultatul cu 100 pentru a obține procentul.

Dacă ai venit net de 4000 lei și plătești lunar 1600 lei pentru un credit anterior, gradul tău de îndatorare ajunge la 40%. La acest nivel, nu vei putea obține ușor un împrumut suplimentar. Dacă ai venituri din chirii, contracte part-time sau pensii, le poți include, dar trebuie să dovedești fiecare sursă prin documente oficiale.

Ce soluții ai dacă nu ai vechime suficientă?

Dacă nu întrunești condițiile de vechime pentru bancă, poți apela la alternative:

1. Solicită un credit IFN – IFN-urile, inclusiv AXI Card, au criterii de acordare mai flexibile; unele acceptă cereri chiar și dacă ai doar o lună de muncă, bazându-se pe venitul declarat.
2. Aplică pentru sume mai mici sau mini credite – Dacă nu ai stabilitate la job, începe cu o sumă modestă și, pe măsură ce câștigi încrederea instituțiilor financiare, poți solicita ulterior sume mai mari.
3. Încadrează-te la credite cu garanții – Unele IFN-uri oferă credite cu gaj pe bunuri de valoare, caz în care cerința pentru vechime poate scădea.
4. Așteaptă până atingi vechimea necesară – Dacă diferența este de câteva luni, planifică să aplici după această perioadă pentru o eligibilitate mai bună sau valori mai avantajoase.

Recomandări suplimentare:

• Verifică-ți raportul de credit înainte să aplici, pentru a identifica eventualele probleme.
• Asigură-te că nu ai restanțe la alte obligații financiare.
• Nu solicita mai multe credite simultan, ca să nu afectezi scorul de credit.

Întrebări frecvente despre vechime și credite

Cât timp trebuie să am la actualul angajator pentru un credit de nevoi personale?

De obicei, băncile cer minim 3 luni la jobul curent și un an activitate totală. IFN-urile pot accepta și mai puțin.

Se ia în calcul concediul de maternitate la vechime?

Da, dacă ai avut contract activ și ai primit indemnizație, perioada de concediu este recunoscută oficial.

Pot aplica pentru credit dacă sunt în perioada de probă?

Unele instituții acceptă cereri chiar și în perioada de probă, în special IFN-urile, dar o cerere depusă după perioada de probă va avea șanse mai mari.

Pot obține un credit fără nicio vechime la angajator?

Doar anumite IFN-uri oferă această posibilitate, pentru sume mici și cu un cost mai ridicat.

Cum influențează vechimea aprobarea unui credit ipotecar?

O vechime mai mare și contractul pe perioadă nedeterminată cresc șansele de aprobare la bancă.

Ce diferențe există între bancă și IFN privind cerințele de vechime?

Băncile cer, de obicei, între 3 și 6 luni la actualul loc de muncă, iar IFN-urile sunt mai flexibile. La AXI Card, poți obține un credit fără adeverință de venit, iar analiza se bazează pe venituri declarate. Banca solicită și verificarea gradului de îndatorare și istoricul de credit (scorul de credit arată cât de responsabil ai rambursat alte împrumuturi).

Dacă vrei să-ți crești șansele de aprobare:

1. Pregătește din timp toate documentele; asigură-te că nu există neconcordanțe între ce figurează la angajator și ce apare la ANAF.
2. Analizează atent tipul de credit potrivit pentru tine, raportându-te la vechimea și stabilitatea ta.
3. Calculează-ți gradul de îndatorare, pentru a nu depăși limita impusă de instituție.
4. Evaluează costurile integrale ale creditului (dobândă, taxe suplimentare, comisioane de rambursare anticipată).
5. Dacă nu te califici, ia în calcul IFN-urile sau creditele rapide pentru sume mai mici, până atingi vechimea necesară la bancă.

Este recomandat să discuți cu un consilier financiar specializat atunci când decizi să accesezi un credit, mai ales dacă ai un istoric bancar redus sau venituri variabile.