De ce pot apărea diferențe mari între două simulări de credit pentru aceeași sumă?

Accesarea unui credit aduce de multe ori un proces de analiză și comparație. Dacă ai încercat vreodată să verifici costurile unui împrumut folosind mai multe simulatoare online sau ai cerut oferte de la diferite instituții, probabil ai observat că rezultatele diferă destul de mult chiar dacă suma solicitată și datele introduse rămân identice. Ai introdus aceleași informații, dar suma totală de rambursat nu coincide de la un calculator la altul.

De ce se întâmplă acest lucru?

Cum îți afectează ție decizia toate aceste diferențe? 

Citește acest articol și află!

Ce reprezintă o simulare de credit și ce informații conține?

Simularea de credit este un instrument online sau un calcul estimativ pe care îl primești de la o bancă sau instituție financiară. Aceasta îți arată, pe baza unor date precum suma dorită și perioada de rambursare, cum arată structura plăților, dobânda aplicată și suma totală pe care o ai de achitat. Practic, îți creează o imagine de ansamblu asupra modului în care evoluează creditul pe toată perioada sa.

Principalele componente incluse într-o simulare de credit

Simularea corectă ține cont de mai multe elemente, pe care le regăsești, în general, în orice ofertă:

• Suma împrumutată: suma pe care o soliciți efectiv și care ajunge la tine.
• Intervalul de rambursare: perioada în care înapoiezi suma, de exemplu 12, 24 sau 36 de luni (luni sau ani).
• Dobânda: procentul aplicat anual, care se adaugă la suma inițială – poate fi fixă, variabilă sau mixtă.
• Comisioane: taxe pe care le percepe creditorul, precum cele pentru analiză dosar, administrare, retragere numerar sau gestionarea contului.
• Costuri cu asigurările: în unele situații, asigurarea de viață sau de șomaj se adaugă automat.
• Graficul de rambursare: tabel cu sumele lunare, defalcate între partea de principal și partea aferentă dobânzii.

Un simulator complet va evidenția cât costă un credit, adică cât rambursezi luna de lună, cum se modifică suma datorată și cum se repartizează costurile creditului. De exemplu, dacă iei 5.000 lei pe 24 de luni, o simulare arată exact cât plătești lunar, cât revine dobânzii și ce sumă rămâne din creditul principal după fiecare lună.

Ce factori explică diferențele între simulări pentru aceeași sumă?

Vrei să afli de ce pentru aceeași sumă și aceeași perioadă, două simulatoare online îți afișează sume de rambursat total diferite? Mai jos regăsești principalele motive, explicate clar:

Tipul de dobândă aplicat

Dobânda fixă: Rămâne la același nivel pe toată durata creditului. Plățile lunare nu se modifică, indiferent de situația economică.

Dobânda variabilă: Este legată de un indice (ROBOR sau IRCC), așa că poate crește sau scădea pe parcurs. Simularea cu această dobândă nu poate anticipa perfect ajustările viitoare.

Mod de calcul pentru plățile lunare

Există două metode principale de plată a creditului:

• Anuități: Plătești aceeași sumă în fiecare lună, dar la început achiți mai multă dobândă și mai puțin din suma principală. Pe măsură ce avansezi, proporția se inversează.
• Plată descrescătoare: Sumele plătite scad lună de lună; la început ai o plată mai ridicată, care se reduce treptat.

Pentru 10.000 lei, 36 luni și aceeași dobândă, metoda anuități implică o plată constantă de 350 lei/lună, iar metoda descrescătoare începe cu 400 lei și ajunge la 270 lei spre final. Suma totală de rambursat diferă și ea.

Comisioane și alte cheltuieli

Fiecărui credit i se pot adăuga comisioane:

• De analiză dosar
• De administrare lunară sau anuală
• De retragere numerar
• De rambursare anticipată (plată înainte de termen)
• De asigurare

Nu toate simulatoarele includ fiecare categorie de comision, așa că rezultatul poate să varieze.

Modul de rambursare și opțiunea de amânare

Simulatoarele pot calcula sumele datorate folosind frecvențe diferite ale plăților. De exemplu, unele prevăd rambursarea la fiecare lună, altele trimestrial. Multe simulatoare includ sau nu posibilitatea unei amânări a unor plăți.

Descoperă și efecte neplata credit si rambursarea la timp a imprumutului!

Parametrii și ipotezele specifici simulatorului

Instituțiile folosesc propriile politici și algoritmi. Unele rotunjesc la sume întregi sau omit anumite comisioane minore. Altele includ asigurarea în suma totală, în timp ce alte oferte nu menționează acest cost deloc.

Tratamentul costurilor de asigurare

Există credite care impun asigurare de viață sau de șomaj drept condiție pentru aprobare. Nu toate simulatoarele menționează explicit această cheltuială, iar lipsa ei din calcul duce la apariția unor diferențe mari între ofertele afișate.

Ce să verifici, în practică:

• Tipul dobânzii aplicate
• Lista exactă a comisioanelor (analiză, administrare, retragere)
• Algoritmul de calcul lunar (anuități sau descrescător)
• Dacă apare sau nu asigurarea obligatorie în calcul
• Opțiuni de rambursare anticipată cu sau fără taxe

Înainte să-ți faci un card de credit, răspunde la aceste zece întrebări!

DAE – Dobânda Anuală Efectivă: util, dar cu limite

DAE (Dobânda Anuală Efectivă) exprimă costul total anual al unui credit, luând în calcul atât dobânda, cât și majoritatea taxelor. Te ajută să faci comparații rapide între două credite pentru aceeași sumă.

Totodată, DAE nu surprinde mereu toate cheltuielile. Poate omite, de exemplu, anumite penalități sau taxe percepute la rambursarea anticipată. De asemenea, detaliile contractuale diferite pot influența major suma totală pe care o vei plăti, chiar dacă DAE-urile par apropiate.

Exemplu ilustrativ:

• Simulare A: DAE 13,5%, comisioane reduse, sumă totală de achitat după 3 ani – 14.200 lei
• Simulare B: DAE 14%, dar comisioanele sunt incluse în dobândă, suma totală – 14.100 lei

Chiar dacă diferența de DAE e mică, suma finală poate varia sesizabil, mai ales în funcție de comisioanele ascunse sau modalitatea de închidere anticipată.

Sfat: Verifică mereu detaliile și nu te baza doar pe DAE! Confirmă suma totală de plată și componentele sale.

Cum interpretezi corect graficul de rambursare și prezentarea simulării?

Graficul de rambursare afișează lunar cât ai de plătit și arată separat valoarea componentei de dobândă și cea din suma principală. Unele tabele pun la dispoziție și valoarea soldului rămas după fiecare plată. 

De ce să te uiți cu atenție la acest grafic:

• Vezi exact cum evoluează creditul: la început poți achita mai mult dobândă și mai puțin din suma principală.
• Faci diferența între metodele de plată (anuități versus plăți descrescătoare).
• Poți estima impactul rambursării anticipate sau a unor plăți suplimentare.

Verifică dacă toate costurile sunt afișate transparent în simulare. Există simulatoare care includ detalii complete – dobândă, comisioane, taxă asigurare, sume suplimentare – însă altele se limitează la componenta de dobândă și suma inițială, inducând ideea unei oferte mai avantajoase decât este în realitate.

Ce limite au simulatoarele de credit online?

Simulatoarele automate pe care le găsești pe site-uri afișează valori estimative create pe baza unor parametri standard. Aceste instrumente nu țin întotdeauna cont de toate promoțiile, comisioanele temporare sau detaliile recente ale politicilor fiecărei instituții.

Există situații când suma finală de rambursat, primită la semnarea contractului sau printr-o ofertă oficială, poate diferi față de rezultatul afișat online. Pentru siguranță, solicită și o ofertă scrisă sau discută direct cu un consultant financiar.

Cum folosești simulările pentru o alegere inspirată?

Vrei să iei decizia corectă? Ține cont de următoarele recomandări atunci când analizezi simulările de credit:

Compară suma totală de rambursat

Nu te uita exclusiv la DAE și la plata lunară afișată. Calculează întotdeauna suma pe care o vei achita pe toată perioada creditului și cere explicații pentru orice cost suplimentar pe care îl observi.

Verifică durata totală de rambursare

Chiar dacă o plată lunară pare acceptabilă, valoarea totală de achitat poate crește substanțial dacă perioada creditului se extinde foarte mult. Compară mereu variantele pe termen mai scurt cu cele pe termen mai lung!

Analizează clauzele privind rambursarea anticipată

Unele bănci permit să închizi creditul oricând fără nicio taxă suplimentară. Alte produse implică taxe suplimentare sau penalizări dacă vrei să faci rambursarea anticipată.

Fii atent la costul asigurărilor 

Dacă nu ai inclusă asigurarea în simulare, s-ar putea să plătești o sumă mai mare care nu este evidențiată inițial. Verifică dacă această cheltuială apare la secțiunea de detalii sau întreabă clar consultantul.

Folosește simulatoare cu prudență

Nu solicita foarte multe simulări în aceeași perioadă, mai ales dacă furnizorii verifică istoricul tău de credit (scorul de credit). Fiecare solicitare succesivă poate afecta negativ scorul înregistrat la biroul de credit.

Clarifică toate ipotezele folosite de simulare

Citește notele de subsol și detaliile fiecărei simulări. Întreabă dacă există taxe ascunse, comisioane de rambursare anticipată sau alte costuri suplimentare. Consultă secțiunea de avantaje și dezavantaje ale creditului pentru nevoi personale pentru perspective suplimentare practice.

Întrebări frecvente și răspunsuri clare

1. De ce două simulări pentru aceeași sumă arată sume diferite de plată?

Instituțiile pot aplica dobânzi diferite, taxe suplimentare neincluse, alte tipuri de comisioane sau modalități distincte de calcul. O parte dintre aceste diferențe se leagă de transparența fiecărui simulator sau de politica internă a băncii.

2. Ce factori influențează cel mai mult rezultatul unei simulări?

Tipul dobânzii, modul de calcul al plăților, includerea sau nu a comisioanelor, nivelul taxelor din contract, structura graficului de rambursare și tratamentul costurilor suplimentare.

3. Cum interpretezi corect indicatorul DAE?

DAE reflectă costul total anualizat, dar nu acoperă toate taxele sau penalizările posibile și nici nu reflectă modul de rambursare. Folosește-l ca punct de plecare, dar analizează mereu suma totală și detaliile contractului.

4. Cum influențează metoda de rambursare și dobânda structura sumelor de plată?

Structura plăților lunare determină dacă achiți mai mult la început sau pe parcurs. Dobânda variabilă poate schimba sumele viitoare, în timp ce dobânda fixă îți oferă predictibilitate.

5. Ce impact au comisioanele și asigurările asupra rezultatului final?

Un credit cu o dobândă mai mică la suprafață poate ajunge mai scump dacă instituția percepe comisioane nementionate sau taxe de asigurare ascunse.

6. Cum folosești informațiile din graficul de rambursare?

Analizează proporția dintre suma principală și dobândă pe fiecare lună, observă dacă ai posibilitatea rambursării anticipate sau dacă sumele scad odată cu trecerea timpului.

Exemplu practic: analiză comparativă între două simulări

Presupunem că soliciți 10.000 lei pe 36 de luni:

Simulare 1:

• Dobândă fixă: 13%
• Fără comision de administrare
• Suma totală de rambursat: 13.500 lei

Simulare 2:

• Dobândă variabilă: 11%
• Comision de administrare: 250 lei/an (3 ani = 750 lei)
• Suma totală de rambursat: 13.900 lei

Deși simularea a doua începe cu o dobândă mai mică, comisioanele de administrare măresc suma finală de plată. Acest exemplu ilustrează perfect de ce trebuie să contezi pe simularea completă, nu doar pe valorile inițiale de dobândă!

Gestionarea responsabilă a oricărui credit începe cu informarea completă și cu înțelegerea tuturor costurilor. Pune-ți întrebările potrivite, evaluează realist opțiunile și fă alegerea potrivită bugetului tău. Pentru detalii suplimentare, vizitează platforma AXI Card sau schimbă opinii cu un consilier de specialitate. Orice pas în plus spre siguranța financiară contează!