- Home
- Blog
- Lifestyle Financiar
Coplătitor într-un credit: mai poți lua un împrumut separat? Ce condiții trebuie să îndeplinești
Să accepți să fii coplătitor la un credit pentru cineva apropiat înseamnă să îți asumi o datorie suplimentară, care îți poate influența planurile financiare personale. Mulți se întreabă dacă, după acest pas, mai pot obține un împrumut pe numele propriu și care sunt limitele impuse de bănci sau IFN-uri.
Citește acest articol și află:
- ce presupune să fii coplătitor și care sunt implicațiile legale și financiare,
- condițiile de eligibilitate aplicate de instituțiile financiare,
- pașii pe care trebuie să-i urmezi pentru a obține un credit suplimentar și
- cum să iei decizii sigure atunci când ai responsabilități multiple.
Poate ai nevoie de fonduri pentru o urgență, pentru investiții personale sau pentru a acoperi cheltuieli zilnice – tocmai de aceea, este esențial să cunoști opțiunile disponibile.
Ce înseamnă să fii coplătitor la un credit?
Coplătitorul, numit și codebitor, este persoana care semnează împreună cu titularul unui credit și se obligă să ramburseze banii, dacă titularul nu o mai poate face. Din punct de vedere legal, banca sau IFN-ul (instituție financiară nebancară) tratează coplătitorul la fel ca pe titular cât privește plata împrumutului. Dacă titularul întârzie sau nu mai achită, instituția poate să ceară recuperarea sumei direct de la tine.
Foarte important: statutul de coplătitor nu îți oferă drept de proprietate asupra bunurilor cumpărate prin acel credit. De exemplu, dacă ajuți pe cineva să obțină un credit auto sau ipotecar, nu vei avea niciun drept legal asupra mașinii sau apartamentului. Tu vei figura doar ca garant pentru rambursarea banilor.
De exemplu, Maria îl ajută pe fratele ei să cumpere un apartament și acceptă să fie coplătitor. Dacă fratele ei întâmpină probleme și nu mai plătește creditul, banca îi va cere Mariei să achite integral suma restantă.
- Plătește coplătitorul dacă titularul nu achită la timp?
Da. Tu trebuie să achiți suma datorată dacă titularul nu poate.
- Primește coplătitorul drept de proprietate asupra bunului?
Nu. Tu rămâi răspunzător doar pentru obligația de plată.
Condițiile pentru a deveni coplătitor
Instituțiile care oferă credite analizează atent situația financiară a celui care vrea să devină coplătitor. Pentru ca cererea să fie acceptată, trebuie să îndeplinești mai multe criterii:
- Sursă stabilă de venit. Dacă ai un salariu cu contract pe durată nedeterminată, o pensie sau alte venituri declarate și stabile, ai șanse mai mari să fii aprobat.
- Grad de îndatorare optim. Băncile analizează toate obligațiile tale lunare, inclusiv împrumuturi sau alte angajamente, ca să vadă dacă venitul tău net permite acoperirea plăților suplimentare. De regulă, gradul de îndatorare acceptat nu trebuie să depășească 40% din venitul lunar net.
- Istoric bun de plată. Scorul tău de credit reflectă dacă ai plătit la timp împrumuturile anterioare. Un scor bun crește șansele de a fi acceptat.
- Semnarea unui contract. Ești obligat să semnezi un contract prin care confirmi că accepți responsabilitatea de codebitor.
- Numărul maxim de coplătitori. Unele instituții permit numai unul sau doi coplătitori pentru același credit.
Află mai multe detalii despre pașii de obținere a unui credit de nevoi personale!
Poți lua un împrumut separat dacă ești deja coplătitor?
Da, ai dreptul să soliciți un nou credit chiar dacă ești coplătitor, cu o condiție importantă: banca va ține cont de toate împrumuturile la care participi, fie ca titular, fie ca codebitor. Venitul tău trebuie să acopere toate obligațiile lunare, iar gradul total de îndatorare să rămână sub limita admisă.
Ce verifică banca atunci când aplici pentru un credit nou:
- Toate angajamentele financiare. Analizează creditele personale și toate împrumuturile unde ai calitatea de coplătitor.
- Gradul de îndatorare. Pentru creditele în lei, limita este de 40% din venitul lunar net. Poți calcula rapid această valoare și vezi dacă te încadrezi în prag din veniturile actuale.
- Scor de credit. Orice restanță la plățile existente poate genera scăderea scorului, lucru ce scade șansele de aprobare ale unui nou credit.
- Regulile interne ale băncii. Unele bănci pot avea reguli suplimentare (de exemplu, pot limita accesul la noi credite dacă deja ai rol de coplătitor la alt împrumut).
Riscuri și ce trebuie să iei în considerare dacă vrei să fii coplătitor
Statutul de coplătitor presupune riscuri concrete, pe care trebuie să le conștientizezi înainte de a semna contractul:
- Devii automat responsabil pentru întreaga sumă rămasă dacă titularul nu mai plătește.
- Orice întârziere la plata creditului, chiar dacă nu ești tu cel care trebuie să achite direct, îți afectează scorul de credit.
- O situație critică, cum ar fi pierderea locului de muncă a titularului, te poate pune în situația să preiei toate plățile.
- Solicitarea unui credit suplimentar devine mai dificilă dacă gradul tău de îndatorare crește după ce preiei rolul de coplătitor.
În anumite cazuri, unele bănci permit ieșirea din statutul de coplătitor, prin refinanțarea creditului sau plata anticipată. Procedura implică acordul părților și evaluarea financiară actuală.
Cum să aplici la un credit suplimentar: pașii esențiali dacă ești coplătitor
Pentru a crește șansele de aprobare a unui nou împrumut, urmează acești pași:
- Cuantifică toate obligațiile financiare, atât cele unde ești titular, cât și cele ca și coplătitor. Adună-le pentru a determina gradul de îndatorare.
- Solicită un raport de credit și verifică dacă apar probleme sau întârzieri. Află și cum îți adaugi un istoric de creditare pozitiv la raportul de credit!
- Planifică-ți bugetul pe termen mediu. Asigură-te că poți face față tuturor plăților fără stres suplimentar.
- Îmbunătățește scorul de credit. Plătește la timp toate obligațiile și evită memorarea cu întârziere a plăților.
- Informează-te despre ofertele de creditare rapidă, dar și despre eventualele condiții speciale aplicate celor care dețin și alte credite.
- Cere sfaturi profesionale. Oricare ar fi suma dorită, consultă un specialist înainte de a te angaja la noi obligații.
Checklist rapid înainte de a aplica:
- Gradul cumulat de îndatorare nu depășește 40%?
- Ai plătit toate obligațiile la timp în ultimele luni?
- Dispui de un venit stabil și constant peste media minimă cerută de creditori?
Recomandări pentru gestionarea responsabilă a statutului de coplătitor
Dacă ești deja coplătitor și te gândești la un credit suplimentar, reține că:
- O monitorizare atentă a situației financiare te ajută să iei decizii înțelepte.
- Nu uita să incluzi toate angajamentele, indiferent de modul în care ai ajuns să le preiei.
- Informează-te privind condițiile băncii înainte de a semna un nou contract.
- Analizează dacă poți face față și plăților suplimentare, fără să te pui în dificultate.
Dacă încă nu ești hotărât sau ai întrebări, discută mereu cu un consilier financiar autorizat. O opinie avizată îți poate economisi timp, bani și efort.
Întrebări despre AXI Card
Dreptul de proprietate și utilizarea unui card de credit poartă cu acesta responsabilitatea plății la timp a ratelor.
- Aceasta este cea mai importantă regulă pe care trebuie să o respectați, indiferent dacă o utilizați des sau mai rar.
- Urmăriți cu atenție informațiile de la creditorul dvs. cu privire la momentul în care ar trebui să plătiți ratele și care ar trebui să fie suma minimă datorată.
Opțiunea ideală este achitarea tuturor datoriilor acumulate pentru perioada respectivă până la data scadenței.
- Dar dacă nu reușiți, trebuie să plătiți cel puțin suma minimă datorată, in functie de limita de credit.
- Orice sumă pe care o plătiți peste suma minimă datorată, scade valoarea totală a datoriei și perioada de plată a acesteia.
- Ori de câte ori aveți ocazia, să vă plătiți mai mult din datorii, în acest fel veți achita mai repede.
Este foarte important să evitați întârzierile la plata sau plata care nu acoperă suma minimă datorată creditului.
- În astfel de situații, creditorul dvs. poate lua măsuri care, fără îndoială, vor avea consecințe financiare negative pentru dumneavoastră.
- Vi se pot percepe taxe suplimentare, ceea ce va crește suma datorată și va prelungi perioada de plată a creditului.
- Trebuie să fiți conștienți de ceea ce ar putea implica o întârziere a creditului dvs., așa că e important sa căutați informații de la creditorul dvs.
- Politica de plata a unei instituții financiare face, cu siguranță, parte din contractul incheiat cu aceasta.
Este important ca fiecare deținător al cardului de credit să aibă o idee clară despre câți bani a folosit, câți bani trebuie să plătească, în ce perioadă, când este data scadentă a creditului său, care este suma minimă și orice alte cheltuieli care rezultă din utilizarea cardului. Toate aceste informații sunt disponibile în contul dvs., lunar. Pe lângă aceasta, puteți găsi metode de a vă plăti datoria. De aceea, vă sfătuim să acordați atenție extrasului dvs. de credit, este un document important pentru fiecare împrumutat. Datorită acestuia, veți fi la curent cu toate tranzacțiile efectuate în ultima perioadă de raportare și veți cunoaște valoarea sumei minime datorate și toată datoria pe care trebuie să o plătiți.
Monitorizarea periodică a contului dvs. de credit vă poate proteja de abuzuri. Există multe cazuri de pierdere de date cu caracter personal și utilizarea fondurilor pe cale ilegala. Există, de asemenea, puține cazuri în care este posibil să nu acordați atenție adecvată SMS-urilor pentru tranzacțiile pe care le primiți de la creditorul dvs. Tocmai din acest motiv, prin monitorizarea periodică lunara puteți asigura o protecție eficientă împotriva fraudei. Cu cât este descoperită mai repede o astfel de fraudă online, cu atât este șansa mai mare de a minimiza daunele provocate.
